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2023/10/18更新

過払い金の目安|発生する金額は条件次第!

「過払い金の発生する目安を知りたい」
「どれくらいの金額が発生するの?」

過払い金の発生する金額は、利用条件で変わるため人それぞれです。

10年間50万円を利用したら過払い金100万円発生…といった単純なものではありません。

なぜなら「最初に50万円借りて10年かけて支払った」場合もあれば、「最初に50万。その後借りて返してを行い、10年で300万円」の場合もあるからです。

借りる金額が多ければ支払う金額も多くなり、その結果、払い過ぎたお金も多くなるというのが、過払い金の発生原理です。

同じような考えで利用年数も重要です。同じ10年でも、丸々10年の利用と、「10年のうち2~3年」では、過払い金の金額は変わります。

過払い金が多く発生するケース

返済期間が長いと過払い金も多い

限度額50万円で20年利用のAさんと、同じく50万円で20年利用のBさんがいました。

・Aさん(20年前~9年前・3年前から~現在)
・Bさん(20年前~現在まで完済せずに利用)

同じ20年でも、Aさんは実質14年・Bさんは20年まるまる返済。そのため、過払い金の発生額も異なります。

このケースでは、Aさんに90万円、Bさんに210万円の過払い金が発生しました。このように、同じ20年前からの利用でも、発生金額は倍以上に変わることもあります。

限度額が大きい=過払い金も大きい

①限度額30万円で10年の利用
②限度額100万円で6年の利用

このケースで同じ金利なら、②のほうが多くの過払い金が発生します。

その理由は、100万円のほうが30万円の3.3倍の利息が発生します。100万円で6年でも、30万円の20年分に相当するからです。

両方満たすと過払い金は超高額になる

返済している年数が長く、限度額が大きいと、それだけ多くの利息を払うことになります。

そうすると、「利息を多く払う」=「払いすぎも多い」=「過払い金も多い」という方程式が成り立ちます。

過去に調査した過払い金の最高額では、全4社で2500万円近くがありました。利用期間は昭和55年~平成27年、限度額は4社とも200万円が平均。このように、利用年数が長く最大利用額も高額だと、とてつもない過払い金になります。

過払い金が少なくなるケース

DOWN↓

利用額が低い場合

例えば、10万円のキャッシングを長年利用していても、過払い金は平均より少なくなります。

10万円未満は20%でも金利が有効。29.2%で支払っていた場合、10万円×29.2%=2万9200円の利息を1年で支払っています。この内、過払い金は9200円だからです。

単純計算で、20年払い続けても9200円×20年=18万となります。

利用額が少ないと利息の支払いも少ないので、過払い金も少額になるというわけです。

分断があると過払い金減少

・Aさん(20年前~12年前に完済し解約・9年前~現在まで返済中)

完済してから10年経つと、時効により過払い金は請求できなくなります。Aさんの場合、20年前~12年前の間に発生した過払い金が、時効で請求できませんでした。

途中完済があると、時効で過払い金が少なくなるケースがあるのです。

ただし、途中完済時に解約をしたか?再利用までの期間はどのくらいか?などの事情によっては、時効の影響を受けない場合もあります。

これは「過払い金の分断と一連」と言われる争点で、最も揉めるケースです。

消費者金融の過払い金の目安

消費者金融のカードとお金

装飾見出し

2007年以前から、アコムやプロミスなどの消費者金融を利用していると、高確率で過払い金は発生します。

2010年6月に貸金業法が改正され、この時点で利息制限法内(過払い金が発生しない)の金利に変更されています。しかし、早いケースでは、2007年にこの適正金利に変更されているからです。

違法な金利で返済している期間が長いほど、過払い金が多く発生します。

消費者金融の過払い金の特徴

消費者金融は、クレジットカードに比べ、多くの過払い金が発生します。

50万円ほどの利用額で、利息制限法を超える返済を10年していれば、数十万円単位の過払い金の発生は通常です。

200万円や300万円の限度額なら、過払い金発生200万円~400万円ほどのケースもあります。

過払い金の発生する目安

限度額50万円~100万円の場合の、過払い金の発生目安は以下のとおりです。

・違法な金利を5年返済:30万円~80万円
・違法な金利を10年返済:50万円~150万円
・違法な金利を15年返済:100万円~200万円
・違法な金利を20年返済:150万円~300万円

より大きい限度額である150万円や200万円なら、さらに多くの過払い金が発生します。

「各消費者金融の過払い金」はこちら

クレジットカードの過払い金の目安

クレジットカード3枚

クレジットカードの過払い金事情

2007年以前から、クレジットカードでキャッシングを利用していると、過払い金が発生することがあります。

しかし、クレジットカード会社では、多種類のカードを発行しています。そのため、カードの種類によって過払い金が発生するものと、そうでないものがあります。

例えば、大手であるセゾンやニコスでは、その発行カードは100種類を超えます。その100種類全てのカードから、過払い金が発生するわけではないということです。

過払い金の発生する目安

過払い金の金額は、消費者金融よりクレジットカードのほうが低いケースが多いです。

しかし、20年や30年と長い期間返済している場合、100万円以上の過払い金の発生も珍しくはありません。

セゾンやニコスやセディナで、20年~30年近く支払っていると、200万円以上の過払い金が発生するケースもあります。

各クレジットカード会社の過払い金

銀行カードローンは過払い金の対象外

銀行の看板

銀行カードは過払い金の対象外

銀行カードローンの過払い金の目安を解説します。結論からいって、銀行カードローンからは100%過払い金が発生しません。

銀行は、昔から利息制限法に従って貸付けを行っているため、違法な金利(グレーゾーン金利)ではないためです。

銀行カードローンの例

・三菱UFJ銀行カードローン
・三井住友銀行カードローン
・みずほ銀行カードローン
・りそな銀行カードローン
・オリックス銀行カードローン
・楽天銀行カードローン
・ジャパンネット銀行カードローン
・東京スター銀行カードローン
・住信SBIネット銀行カードローン

過払い金の目安(まとめ)

まとめと書かれた付箋

過払い金の目安で、ポイントとなる点をまとめてみましょう。

・「利用年数」が長いほど、過払い金は多く発生。

・「利用金額」が大きいほど、過払い金は多く発生。

・途中で完済していると、過払い金が少なくなる場合あり。

・2007年以前から利用していると、過払い金発生の可能性が高い。

・消費者金融では、100万円以上の過払い金も珍しくはない。

・大手会社のクレジットカードで20年前後の利用なら100万円以上の過払い金も珍しくない。

・銀行のカードローンは、過払い金なし。

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本サイトの執筆者

司法書士・行政書士 山口広樹

司法書士・行政書士
山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士15年目。過払い金請求や債務整理が専門分野。

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