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2022/05/27更新

クレジットカードの過払い金!

リボ払いも過払い金の対象になる!

「クレジットカードからも過払い金は発生する?」
「過払い金請求のデメリットは?」

クレジットカードというと、消費者金融に比べるとクリーンなイメージもあるため、「過払い金なんて本当に発生するの?」と思われている方も少なくありません。

しかし、クレジットカードからも過払い金は発生します。

クレジットカードから過払い金が発生するためには、以下の条件が必要です。

・キャッシングの利用(ショッピングは✕)
・2007年(平成19年)以前からの利用
・過払い金の発生するカードの利用

以下、詳しく確認していきましょう。

過払い金が発生する条件

まずは、過払い金が発生する条件を確認していきましょう。

「キャッシング」を「2007年以前」から利用していることが、ポイントになります。

キャッシングを利用していたこと

まずは、「キャッシングを利用している(いた)」ということです。

キャッシングの利用であれば、これがリボ払いでも過払い金は発生します。

クレジットカードの過払い金は、キャッシング分のみが対象で、ショッピング分は対象にならないということを、まずは抑えておきましょう。

2007年以前からの利用であること

1900年代から2007年頃までは、多くのクレジットカード会社が、利息制限法という法律に違反した金利を設定していました。

しかし、利息制限法に違反する金利で利息を受け取っても、過払い金として返還しなければならない判例があることや、貸金業法の改正もあり、2007年(平成19年)中には、利息制限法に違反しない金利に変更されました。

こうした事情から、2007年(平成19年)より「前」に、クレジットカードを利用していた場合に、過払い金発生の可能性があるのです。

リボ払いからも過払い金は発生する

リボ払いから過払い金は発生する?

「リボ払いも過払い金の対象になる?」という疑問をお持ちの方もいるかもしれません。

リボ払いとは、リボルビング払いのこと。

・定率リボルビング払い(支払残額の10%を支払うなど、%の率で返済額を決定するもの)
・定額リボルビング払い(支払残額によって固定返済額を決定しているもの)

リボ払いにもこうした返済方法があり、さらに、元金と利息の支払いをどのように返済していくかによって、元利定額リボルビング払いや元金定額リボルビング払いなどもあります。

結論として、「キャッシングリボであれば過払い金は発生する」ということです。
定率リボでも定額リボでも関係はありません。

ちなみに、先ほども説明しましたが、買物利用からは過払い金は発生しませんので、ショッピングリボからは過払い金の発生はありません。

クレジットカードの過払い金事情

2007年以前から、クレジットカードでキャッシングを利用していても、過払い金が発生しない場合もあります。

その大きな特徴は、3つです。

過払い金が発生しないカードもある

セゾン、ニコス、エポスカード、セディナといった会社からも、過払い金は発生します。

しかし、大手では、発行カードが100種類を超える会社もあり、実に多様なカードが発行されています。そのため、過払い金が発生するカードもあれば、そうでないカードもあるのです。

例えば、大手であるセゾンやニコスでは、その発行カードは100種類を超えます。その100種類のカードの中で、過払い金が発生するものもあれば、発生しないものもあるのです。

過払い金が発生しない会社がある

2つ目は、そもそも過払い金が発生しないカード会社があります。

例えば、大手で言えば楽天カードは、その代表例です。

また、ジャックスやオリックスは、1990年代にはグレーゾーン金利を撤廃しているため、実質的に、過払い金が発生する可能性は非常に低い会社です。

リボ払いで過払い金の発生しないケース

3つ目は、1回払いからは過払い金が発生するものの、リボ払いからは過払い金が発生しないカードというものもあります。

例えば、JCBやアメックスがその代表例で、これらのカードは、1回払いしか過払い金の対象になりません。

過払い金請求する場合の注意点

ブラックリストに注意

過払い金が発生し、ショッピングに支払いが残っていると、これらは相殺されます。

例えば、オリコカードを利用してるHさんが、キャッシングは完済しているものの、ショッピングにはリボ払いの返済が50万円残っているとします。

過払い金が30万円しか発生しなかった場合、ショッピング残のほうが50万円-30万円=20万円と上回ってしまうことになります。

このような場合には、ブラックリストという状態になってしまい、5年~7年の間はクレジットカードの利用ができなくなったり、銀行でローンを組むことはできなくなります。

クレジットカードを複数持っている場合

1つのカード会社に、2、3枚のクレジットカードを持っているケースがあるとします。又は、今は完済しているけど、多い時は3枚持っていたという方もいるでしょう。

このような場合に、「複数あるクレジットカードの1枚だけに過払い金請求を行う」ということはできません。

例えば、ニコスカード・マイベストカード・エネオスカードを3枚持っているUさんがいるとします。ニコスカード・マイベストは完済、エネオスは返済中としましょう。

Uさんが、完済しているカードだけに過払い金請求を希望しても、返済中のエネオスカードも自動的に含められ、カード3枚を清算する過払い金請求になってしまうというわけです。

この場合も、ショッピング残が過払い金より多いと、ブラックリストになってしまいます。

過払い金を請求できる期限

過払い金の請求期限は、「最後に返済をした日から10年」です。

クレジットカードでは、「キャッシングを完済した日から10年」と覚えておきましょう。

例えば、セゾンカードを利用しているGさんが、セゾンのキャッシングリボを9年前に完済。
ショッピングはいまだに毎月利用しているとします。

この場合、ショッピングを毎月利用していても、過払い金請求期限は着々と進行していますので、「ショッピングを利用しているから大丈夫」とは思わないよう注意してください。

クレジットカードは使えなくなる?

過払い金請求を行ったクレジットカードは、使えなくなり解約となります。

例えば、セディナのOMCカード(カード番号001番)に過払い金請求を行った場合、この001番のOMCカードは使用できなくなります。

このカードは、過払い金請求が行われたことでお役御免となるからです。

では、この例でセディナで他のクレジットカードを発行してもらえるかという点ですが、これは基本的には審査に通れば問題がないケースが多いです。

「過払い金請求を行ったらカードは発行してもらえないんじゃ?」なんていうイメージを持たれている方もいるかもしれませんが、そんなことはありません。

セディナやニコス、セゾンなどの大規模なクレジット会社の例で言えば、カード会社側から「代わりのカードを発行しましょうか?」と親切に伝達してくる場合もあります。

また、例えば、セディナカードに過払い金請求を行ったとしても、アプラスやイオンなど他のクレジットカードが使えなくなったり、カードを発行してもらえなくなるということもありません。

今回の例で言えば、利用できなくなるのは、セディナのOMCカード(001番)だけなのです。

過払い金があるか知る方法は…?

取引履歴を取り寄せて過払い金の計算!

お買物利用からは過払い金は発生なし

最後に、クレジットカードから過払い金が発生しているかを確認する方法をお伝えします。

まずは、クレジットカード会社から「取引履歴(とりひきりれき)」を取り寄せましょう。

これは、過去にどのような利用をされていたかが分かる利用明細のようなものです。

取引履歴は、早い会社であれば1ヶ月以内、遅い会社でも3か月以内には郵送されてきます。

そして、この取引履歴を元に、払いすぎた利息を計算することで、過払い金が分かります。

依頼して取引履歴の取り寄せや計算もできる

「家族に知られたくない」
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「よく分からない」
といった場合には、当センターをご利用下さい。

取引履歴の取り寄せや過払い金の有無の判断やいくら過払い金が発生しているかの具体的な計算などは、全て対応しております。

まずは、過払い金診断をご利用頂き、「過払い金発生の可能性あり」と診断された方については、調査は全て無料で行っております。

本サイトの執筆者

司法書士・行政書士
山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士15年目。かながわ総合法務事務所の代表。過払い金や債務整理を専門分野とし、5000名以上の事案を解決。

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