過払い金の仕組み！払いすぎた利息とは？

過払い金とは、お金を借りて返済する際に「払いすぎたお金」のことです。

利息制限法の金利は、以下のように定められています。

・10万円未満（金利は20％以内）
・10万円～100万円未満（金利は18％以内）
・100万円以上（金利は15％以内）

一方で、昔の出資法は、29.2％が上限金利と定められていました。

この出資法の29.2％と、利息制限法の15％～20％の上限金利に、差があるのが分かると思います。

この両者の差額の金利が「グレーゾーン金利」と言われ、過払い金にあたります。

出資法の29.2％は、最高裁判所の判断や法律の改正により「高すぎる金利」と認定されました。その結果「利息制限法の金利が正しい」という判断になったわけです。

そのため、利息制限法の金利を超えて返済したお金は、「払いすぎ」となります。

このお金を、過払い金として請求することが認められるようになったのです。

実際に、過払い金を計算する場合、「払いすぎのお金は、返済の度に元金に充当されていた」という充当計算を行います。

分かりやすくいうなら、毎年3万7500円の過払い金が発生するなら、2年目は50万円－3万7500円＝46万5000円で利息の計算をします。

・50万円×25.5％＝12万7500円（過去に返済していた利息）

・46万5000円×18％＝8万3700円（本来返済すればよかった利息）

2年目では12万7500円－8万3700円＝4万3800円と、1年目の3万7500円よりも払いすぎのお金が多くなります。

・50万円×25.5％＝12万7500円（過去に返済していた利息）

・42万1200円×18％＝7万5816円（本来返済すればよかった利息）

3年目は、12万7500円－7万5816円＝5万1684円と、2年目よりさらに多くなります。

このように、充当計算を行うと、過払い金の金額は、思っていたより大きくなるわけです。

過払い金は、キャッシングやカードローンの利用以外からは、発生しません。

例えば、住宅ローンや車のローン、ショッピング返済から、過払い金は発生しません。

そして、銀行のカードローンは、利息制限法の範囲内であるため、過払い金は発生しません。

過払い金が発生するのはあくまで、消費者金融やクレジットカード会社で「キャッシングを利用した」場合で、「利息制限法を超える返済」から発生するものだからです。

過払い金が発生していても、期限内に請求をしなければなりません。

過払い金の期限（時効）は、最終返済日から10年です。例えば、2018年9月19日に完済した場合には、2028年9月19日までが期限です。

請求期限は、1人1人違いますので、自身の完済日を確認することが先決です。