延滞や滞納があっても過払い金は戻る！

例えば、当センターに相談をされたＲさんの場合

「５年前ぐらいから支払いが苦しくなって、払えなくなりました。カード会社から督促もこなかったのでそのままに。でもこのままだと不安で…」

Ｒさんの支払い状況を調べてみたところ、カード会社への支払い残は49万2,107円。

5年近く支払いをしていなかったため、損害金は50万円ほど。
合計で100万円の支払いが残っている状況でした。

しかし、20年近く前からカードを利用していたため、過払い金の発生対象だったわけです。

実際に、過払い金を計算してみると8年前に過払い金分で返済は終わっており、8年前から支払いができなくなった5年前までの3年間で過払い金が87万円発生していたのです。

つまり、49万2,107円の借金は０になり、さらに、現金として戻ってくる過払い金が87万円発生していたということです。

もちろん、損害金として発生していた50万円も０です。
なぜなら、Ｒさんは8年前に支払いは終わっていたわけなので、滞納もない以上、損害金なんていうお金は発生しないからです。

「支払日に間に合わず何度か支払いが遅れた」

「完済したけど払えていない期間があった」

数年も滞納していたわけではないけど、返済が度々遅れていたことはあった…こんな方もいるでしょう。

「返済が遅れていた場合には過払い金の発生に影響はないのか？ちゃんと請求できるのか？」と不安な方もいるかもしれませんが、過払い金は発生しますし請求をすることもできます。

ただし、遅れがたくさんあり、カード会社から貸付停止措置（カードでお金を借りられなくなり返済のみの状態になること）を受けた場合には、過払い金の計算方法に差異がでます。

しかし、過払い金が減る可能性はありますが、過払い金の発生はあるというわけです。

なお、私的和解（カードの支払いができなくなり、カード会社と無利息で返済する旨の契約をすること）を行っている場合には、過払い金が発生していても、その状況によっては過払い金を取戻すことが難しいというケースもあります。

以上のとおり、滞納している場合も支払いが遅れている場合も、条件を満たしてさえいれば過払い金を請求できます。

しかし、一点だけ注意しなければいけないのが、過払い金を請求できる「期限」です。

過払い金を請求できる権利は、法律で言うと、不当利得返還請求権というものになり、民法の時効の制限を受けます。

不当利得返還請求権の時効は、最後に返済をした時から10年以内です。

滞納してから10年以上経ってしまうと、過払い金は請求できなくなるので注意しましょう。

余談になりますが、仮に過払い金を請求できないとなると、
「滞納から10年が経っていたら、滞納した遅延損害金も含め全額請求されるの？」
という不安がある方もいるかもしれません。

この場合でも、滞納してから、裁判所に訴えられていないこと、一度も支払いをせずに5年が経過していれば、元金の支払い自体の時効を求めることができます。

元金の支払い自体を時効にできれば、借金や損害金の支払いはにできるので、この点も豆知識として覚えておきましょう。

・支払いの残っていた金額：32万8,076円

・発生していた遅延損害金：18万2,019円

・過払い金発生額：95万7,613円
（上記の支払いは全て0になった上での過払い金）

・アコムの提示額：76万円（発生額の80％程度）

・和解金額：90万円（発生額の95％程度）