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返済の遅れや未払いあり…過払い金への影響は?

「途中から未払いだと、過払い金は戻ってこない?」
「返済が遅れてましたが、過払い金に影響はある?」

未払いで滞納していたケースや、返済日に遅れていた場合に、過払い金請求できるのか?不安な方もいるでしょう。

結論として、このような場合でも、過払い金は請求でき、払いすぎた分のお金は戻ってきます。

払いすぎたお金があるのなら、返済の遅れや未払いがあっても、過払い金は戻ってくるのです。

そもそも、滞納した当時に過払い金請求をしていれば、未払いになっていなかった…というケースもあります。

詳しく見てみましょう。

滞納していても過払い金は戻ってくる

5年前から返済していなかった事例

カードの支払いを滞納していた場合でも過払い金の請求は可能

例えば、当センターに相談をされたRさんの場合

「5年前ぐらいから払えなくなりました。カード会社から督促もこなかったのでそのままになってる…」

Rさんの支払い状況を調べてみたところ、カード会社への支払い残は492,107円。

5年近く支払いをしていなかったため、損害金は50万円ほど。
合計で100万円の支払いが残っている状況でした。

過払い金を加味すると実際は滞納ではなかった

Rさんは、約20年前からカードを利用していたため、過払い金が発生していました。

そして、実際に過払い金を計算してみると、8年前に過払い金を清算していれば、その時点で返済は終わっていた状況でした。

つまり、滞納し始めた5年前には、既に払うものはなかったため、滞納ではなかったのです。

結果、49万2,107円の借金は0になり、さらに、過払い金が87万円戻ってきました。

もちろん、損害金として発生していた50万円の支払いもありません。

なぜなら、Rさんは8年前に支払いは終わっているので、そもそも滞納でなかったからです。

なぜ未払いなのに督促がなかったのか?

「なぜカード会社は支払いの督促をしなかったのか?」

カード会社は過払い金を加味すれば、支払いが0になるのは分かっていたのです。

下手に督促をすると、過払い金請求の可能性があるので、Rさんが滞納してもなにもしなかったのでしょう。(下手に督促をして、87万円の過払い金を返すことになるから)

また、「Rさんは5年前から支払っていない」わけではなく、「Rさんは8年前に支払いが終わっている(つまり滞納していない)」ので、督促をする必要性がなかったとも言えます。

「それならRさんにそのように伝えてあげれば良かったのに…」と思うかもしれませんが、相手もそこまで親切ではありません。

カード会社からすれば、お金を払ってくれるならそれを受け取るだけです。

Rさんが、長年気にしていた滞納は、勘違いだったというわけです。

返済に遅れていた場合の過払い金は?

延滞していても過払い金の請求に影響なし

「支払日に間に合わず何度か支払いが遅れた」
「完済したけど払えていない期間があった」

数年も滞納していたわけではないけど、返済が度々遅れていたことはあった…こんな方もいるでしょう。

「返済が遅れていた場合には過払い金の発生に影響はないのか?ちゃんと請求できるのか?」と不安な方もいるかもしれませんが、過払い金は発生しますし請求をすることもできます。

ただし、遅れがたくさんあり、貸付停止措置(お金を借りられなくなり返済のみの状態になること)を受けた場合には、過払い金が減る可能性はあります。

なお、私的和解(カードの支払いができなくなり、カード会社と無利息で返済する旨の契約をすること)を行っている場合には、過払い金が発生していても、その状況によっては過払い金を取戻すことが難しいというケースもあります。

滞納してから10年経つと過払い金は請求できない!

カードの支払いを滞納していた場合でも過払い金の請求は可能

以上のとおり、滞納の場合も延滞の場合も、基本的に、過払い金請求は可能です。

しかし、一点だけ注意しなければいけないのが、過払い金を請求できる「期限」です。

過払い金を請求できる権利は、法律で言うと、不当利得返還請求権というものになり、民法の時効の制限を受けます。

不当利得返還請求権の時効は、最後に返済をした時から10年以内です。

滞納してから10年以上経ってしまうと、過払い金は請求できなくなるので注意しましょう。

余談になりますが、仮に期限切れで過払い金を請求できないと、
「滞納から10年が経っていたら、滞納した遅延損害金も含め全額支払わなければいけないの?」
という不安がある方もいるかもしれません。

この場合でも、滞納してから、裁判所に訴えられていないこと、一度も支払いをせずに5年が経過していれば、元金の支払い自体の時効を求めることができます。

元金の支払い自体を時効にできれば、借金や損害金の支払いはにできるので、この点も豆知識として覚えておきましょう。

滞納した借金を過払い金で解決した事例!

滞納した経緯と借金の内容

Mさんは、24歳頃にアコムのカードを作りました。

接待や遊びなどでキャッシングを利用。
38歳までは順調に支払いを続けていましたが、42歳の時に勤めていた会社が倒産し、支払いができなくなりました。

アコムからは、特に督促もないまま6年が経過している状況でした。

(支払い内容)
・支払いの残っていた金額:32万8,076円
・発生していた遅延損害金:18万2,019円

過払い金を請求した結果は?

32万8076円の支払いは、過払い金で0に。
元金が0のため、これに付随する18万2019円の損害金の支払いもなくなりました。

さらに、現金として返還される過払い金が95万7,613円ありました。

95万7,613円の約95%である90万円でアコムと和解が成立。

これから支払いをしていかなければいけないと覚悟していたMさんは、費用を差し引いても70万円近い金額が手元に戻ってくることになり、とても驚いていました。

(解決内容)
・過払い金発生額:95万7,613円
(支払いは全て0になった上での戻ってきた過払い金)
・アコムの提示額:76万円(発生額の80%程度)
・和解金額:90万円(発生額の95%程度)

最終更新日:2021年11月25日

本サイトの執筆者

山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士14年目。
かながわ総合法務事務所の代表。
過払い金や債務整理を専門分野として、5000名以上の事案を解決。

・司法書士(神奈川県会2376号)
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