借金を延滞していた場合の過払い金への影響は？
ｰ延滞や滞納があったとしても過払い金には影響なし！

例えば、当センターに相談をされたＲさんの場合

「５年前ぐらいから支払いが苦しくなって、払えなくなりました。カード会社から督促もこなかったのでそのままに。でもこのままだと不安で…」

Ｒさんの支払い状況を調べてみたところ、カード会社での支払い残は49万2,107円。5年支払っていなかったため損害金は50万円ほどになり、合計で100万円の支払いが残っている状況でした。但し、20年近く前からカードを利用していたため、過払い金の発生対象でした。

そのため、過払い金を計算してみると8年前に過払い金分で支払いは終わっており、8年前から支払いができなくなった5年前までの3年間で過払い金が87万円発生していました。

つまり、49万2,107円の支払いは０になり、過払い金が87万円発生していたということです。
もちろん、損害金として発生していた50万円も０です。なぜなら、Ｒさんは8年前に支払いは終わっていたので、5年前の滞納もない以上損害金なんて発生していないわけです。

〝なぜカード会社は支払いの督促をしなかったか？〟

カード会社は過払い金の計算をすれば、支払いが0になるのは分かっていたのです。

下手に督促をすると、過払い金を請求されるかもしれないので、Ｒさんが支払いができなくても放っておいたのです。だから、カード会社からＲさんへの督促は一切来なかったのです。
「Ｒさんは5年前から支払っていない」わけではなく、「Ｒさんは8年前に支払いが終わっている（つまり滞納していない）」というわけなので、督促をする必要性がなかったのです。

それなら、カード会社はＲさんにそのように伝えてあげれば良かったのに…ということになりますが、そんなことはしなかったわけです。カード会社からすれば、わざわざ支払ってくれるならそのお金を受け取るだけです。ましてや、過払い金が発生しているなんて自分たちが損をするようなことは伝えません。

結果的に、Ｒさんが長年ずっと心にもやもやを抱えていたのは、なんの意味もなかったわけです。このように、借金を途中で支払わなくなった場合でも過払い金といます。

「支払日に間に合わず何度か支払いが遅れた」

「完済したけど払えていない期間があった」

「返済が遅れていた場合には過払い金の発生に影響はないのか？ちゃんと請求できるのか？」と不安な方もいるかもしれませんが、過払い金は発生しますし請求をすることもできます。

ただ、過払い金で支払い残が消えないうちに、遅れがある場合には、その分の遅延損害金分が過払い金から削られます。（例えば、支払い残が50万円あり、1年ごとに10万円の過払い金が発生すると、5年で50万円になり支払い残はなくなるケースになります。1年目から5年目は支払い残を消す過払い金、6年目以降は手元に戻ってくる過払い金といったイメージです。この場合に、1年目から5年目は過払い金が発生するとはいえ支払いは残っているわけなので、この期間に支払いが遅れたら遅延損害金は発生します。一方で6年目以降は支払うものはなくなっているので、「遅れる」という概念がありません。つまり、遅延損害金も発生しないわけです）

また、遅れがたくさんあってカード会社から貸付停止措置（カードでお金を借りられなくなり返済のみの状態になること）を受けた場合には、過払い金の計算方法に差異はでてきますが、いずれにしろ〝過払い金が減る可能性があるだけで過払い金の発生はある〟というわけです。

なお、私的和解（カードの支払いができなくなり、カード会社と無利息で返済する旨の契約をすること）を行っている場合には、過払い金が発生していても、その状況によっては過払い金を取戻すことが難しいというケースもあります。