過払い金とブラックリストの関係
ｰ過払い金を請求した場合にデメリットはある？

「過払い金請求をしてブラックリストになるか？」
という点については、なる場合もあればならない場合もあります。

過払い金を請求する場合とは、以下の3つの場合が考えれます。

①完済している状態。

②支払いが残っている状態。過払い金が支払残を上回る（過払い金＞支払残）
（例：現在50万円の残を支払中で過払い金が20万円ある場合など）

③支払いが残っている状態。過払い金よりも支払残のほうが多い（支払残>過払い金）
（例：現在50万円の残を支払中で過払い金が100万円ある場合など）

まず、①では100％ブラックリストになりません。②では数か月間ブラックリストになることはありますが過払い金請求の手続きが終わればブラックリストも終わります。③の場合には、100％ブラックリストになります。

以下、①～③それぞれの場合を見ていきましょう。

ネットなどの古い情報だと、「過払い金請求をするとブラックリストになる」という記載があるかもしれませんが、今はそうではありません。

平成22年4月以前は、過払い金請求をするとブラックリストになっていましたが、これ以降は取り扱いが変わりました。平成29年現在では、完済している場合には100％ブラックリストにはなりません。

ブラックリストになってしまう条件は、〝過払い金を請求した場合ではなく債務整理に該当する場合〟です。そして、債務整理に該当する場合とは、借金を支払中で、過払い金でも精算ができないような状態を指します。

そのため、完済している方は、「止める支払いがない＝債務整理ではない」ということになるため、ブラックリストになることはありません。

別の表現でお伝えするなら、「ブラックリストになりたくないけど過払い金を請求したい」という方は、全ての支払いを終えてから過払い金の請求を行いましょう。

返済中の方で、「過払い金は請求したいけれどブラックリストになるのは困る…」と悩んでいる方は、意外とたくさんいます。

支払残よりも過払い金のほうが多い場合には、ブラックリストになる場合とならない場合があります。

支払残があると、債務整理と過払い金請求を並行して進めていくことになるため、ブラックリストになるのが普通と考えられます。しかし、過払い金のほうが多かったとすると、そもそも債務整理ではなかったことになります。もう少し分かりやすく説明するために、例をあげて説明します。

例：Ａさんはレイクに１５年近く返済を続けており、現在の残高は８０万円。
過払い金を調査した結果、１５０万円の過払い金が発生していました。
この場合、150万円の過払い金があるならそもそも80万円の支払いはなかったわけです。

そうなると、基本的には手続きを開始したときにいったんブラックリストにはなりますが、80万円を支払う必要がないと分かった時にブラックリストから解除されます。期間的には半年程度のブラックリストとみておけば問題はないわけです。

また、過払い金が発生するのが初めから明らかな場合には、金融会社によっては一切ブラックリストに載せない、つまりカードが使用できる状態の場合もあります。
（おそらく信用情報に登録をしても、すぐに登録を抹消するのが分かっているので意味のない行為ととらえているのでしょう）

比較的、多額の過払い金が発生する方で、そのようなケースが多いようです。

過払い金が発生していたとしても支払残のほうが上回る場合には、100％ブラックリストになります。

このような場合には、過払い金をもってしても支払残を完全に消すことはできないため、債務整理と同視されるためです。

なお、「今の支払いを続けながら過払い金だけ請求したい」というご質問を頂くケースもありますが、残念ながらそれはできません。

過払い金請求の仕組みが、まず現在の支払残に過払い金を充てた上で、なお過払い金がある時に初めて現金として戻される仕組みの手続きだからです。

ブラックリストになるのが嫌でありながらも、一刻も早く支払いを終わらせたい場合には、過払い金の差額分の支払いを早く済ませ、0和解で支払いをなくすという方法もあります。

例えば、支払残が100万円・過払い金が70万円発生しているのが分かった場合に、その差額である30万円を返済した時点で、過払い金の請求を行えば支払いを0にするという0和解にこぎつけることができます。「100万円までは用意できないけど、30万円なら…」という方には、借金を0にする0和解は有効な方法となるわけです。