ブラックリストと過払い金の関係

ブラックリストとは、信用情報機関によって「事故登録がされる」ことを指します。

日本には、ＣＩＣ・ＪＩＣＣ・全銀協の３つの信用情報機関があります。

消費者金融であれば、ＣＩＣかＪＩＣＣのいずれかに加盟し、信販会社であればＣＩＣとＪＩＣＣの両方に登録しているのが一般的です。

銀行は、ＫＦＣ（全銀協）に加盟しています。

例えば、あなたがクレジットカードを作ったり、車のローンを組んだり、銀行から融資を受けた場合には、その情報が信用情報機関が管理する信用情報に記録されます。

どのように返済をされているか？支払い残額はどのくらいか？などが記録されています。

そして、返済が遅れてしまったり、債務整理を行った場合には、ブラックリストに記録されます。

このマイナスの事故登録が一般的にブラックリストと言われるものです。

ブラックリストになると、以下のようなデメリットが発生します。

・クレジットカードなどが利用できなくなる
・銀行カードローンが利用できない。
・車ローンや住宅ローンを組むことができない。
・携帯の本体代金を分割払いできなくなる。
・保証人になることができない。
・後払いのETCカードは利用できない。
・保証会社を利用することができない。

要は後払いの類が全て禁止され、こうしたデメリットが5年～7年は続くと言われています。

なお、後払いでなければブラックリストとは関係がないため、例えば［PASMO］や［スイカ］、［デビットカード］や［ＥＴＣパーソナル］などのカードは使用できます。

ネットなどの古い情報だと、「過払い金請求をするとブラックリストになってしまう」という記載があるかもしれませんが、今はそうではありません。

2021年現在では、完済後に過払い金請求する場合には、100％ブラックリストにはなりません。

ブラックリストになってしまう条件は、債務整理に該当する場合であり、過払い金を請求しても、現在の借金を精算できない状態を指します。

そのため、完済している方は、「支払いがない（完済）＝債務整理ではない」ため、ブラックリストになることもないというわけです。

別の表現でお伝えするなら、「ブラックリストになりたくないけど過払い金を請求したい」という方は、全ての支払いを終えてから過払い金の請求を行いましょう。

返済中の状態で過払い金請求を行って、「過払い金＞支払い残」の場合には、ブラックリストは一時的で済みます。

例：Ａさんはアコムに15年近く返済を続けており、現在の支払残高は80万円。調査の結果、150万円の過払い金が発生していました。

この例の場合、150万円の過払い金があるので、80万円の支払いはなくなります。
つまり、過払い金（150万円）＞支払い残（80万円）となるわけです。

手続きを開始した時点で、いったんブラックリストにはなりますが、80万円を支払う必要がない（過払い金のほうが多い）と分かった時から、ブラックリストは解除されます。

期間的には、半年程度のブラックリストとみておけば問題はないわけです。

また、過払い金が発生するのが初めから明らかな場合には、そもそもブラックリストにならない場合もあります。（おそらく信用情報に登録申請をしても、すぐに登録を抹消するのが分かっているので意味のない行為ととらえているのでしょう）

比較的、多額の過払い金が発生する方では、実際にそのようなケースもあります。

支払い残＞過払い金の場合には、100％ブラックリストになります。

このような場合には、債務整理として扱われるためです。

なお、「今の支払いを続けながら過払い金だけ請求したい」というご質問を頂くケースもありますが、残念ながらそれはできません。

過払い金請求の仕組みが、まず現在の支払残に過払い金を充てた上で、なお過払い金がある時に初めて現金として戻される仕組みの手続きだからです。