過払い金の引直し計算とは？

過払い金を計算して、どのくらいの金額が発生するのか、その目安を確認してみましょう。

例えば、Ｂさんが20年前から現在まで29.2％の金利で50万円を借りていたとします。

利息制限法では、50万円のお金を借りる場合には、金利は最大で18％と決められています。
つまり、この29.2％－18％＝9.2％分は超過金利です。
この9.2％分のお金は払いすぎであり、過払い金となるわけです。

・50万円×0.292＝14万6,000円（29.2％で1年に支払った利息分のお金）

・50万円×0.18＝9万円（18％で1年に支払った利息分のお金）

両者では1年で5万6,000円の差があります。
この5万6000円が払いすぎであり、過払い金です。

1年では、この程度ですが10年も経てば56万円もの差になります。

Ｂさんは現在でも50万円を支払っていますが、10年で56万円もの金額になるなら、10年前にとっくに支払いは終わっていたでしょう。

（実際は、過払い金充当計算という方法でもっと早く支払いはなくなり、5年ぐらいで支払いが0になる方もいます。上の数値は充当計算を行わずに低く見積もった場合の数値です）

本当は10年前に支払いが終わっていたのに、さらにそのあと10年も支払い続けたらどうなるか…そうここからが過払い金のすごいところです。

支払いがとっくに終わっているのに、払い続けたらそれは「全て払い過ぎたお金」です。
そして、支払いがない0円であれば、金利も0円です。

つまり、この時点から29.2％と18％の差額の計算ではなくなり、返済額全額が払いすぎの過払い金となるわけです。

月に15,000円を支払っていたら、この1万5000円全てが払いすぎのお金となり、1年間で15,000円×12ヶ月で年間18万円の過払い金。

10年で18万円×10年＝180万円もの過払い金が発生することになるというわけです。

Ａさん（神奈川県横浜市）の場合

アコム：平成11年～平成24年まで・限度額100万円
⇒1社で約160万円の過払い金発生

Ｂさん（東京都北区）の場合
プロミス：平成16年～平成30年まで・限度額50万円
レイク：平成17年～平成30年まで・限度額50万円
⇒2社で約119万円の過払い金発生

Ｃさん（静岡県掛川市）の場合
エポス：平成8年～平成28年まで・限度額50万円
セゾン：平成10年～平成28年まで・限度額50万円
ニコス：平成10年～平成25年まで・限度額50万円
⇒3社で260万円の過払い金発生

Ｄさん（岐阜県大垣市）の場合
ＣＦＪ：平成14年～平成23年まで・限度額200万円
⇒1社で約220万円の過払い金発生

Ｅさん（兵庫県神戸市）の場合
セディナ：平成7年～平成27年まで・限度額50万円
アプラス：平成15年～平成30年まで・元素額100万円
⇒2社で約180万円の過払い金発生

完済してから10年以上が経過していると、過払い金が発生していてもこれを請求することはできません。過払い金の請求できる期限は「完済してから10年」と決まっているためです。

そのため、過払い金が戻ってくることはないため、仮に計算をしても自分の過払い金がいくらあったかを確認できるだけになります。

「すぐにあなたの過払い金が分かる！」
「入力するだけであなたの過払い金が判明！」
などをうたい文句にしている過払い金自動計算機。

司法書士事務所や弁護士事務所で、こうした過払い金自動計算機を提供しているところもありますが、正直当たる確率は30％ほどとみておいたほうが無難です。

前述のとおり、過払い金の計算方法は、エクセルの計算シートに（返済）（借入れ）の金額や日付を手作業で一段一段入力していくものです。例えば、毎月3回借りて1回返済するだけでも月に4回、年間48回となります。これが10年あるだけでも480回となるため、480段もの計算を行うわけです。

また、いつ・いくら借りていくら返済したかが一定の人などまずいません。
つまり、全く同じ計算になることなどまずありえないですし、借り入れた金額も返済した金額も分からずに正確な過払い金の金額を出すことは不可能です。

そのため、過払い金自動計算機で算出される過払い金はあくまで一つの目安で考えるとよいでしょう。

専門家の立場から感想を述べると、過払い金計算機は「やたら高く過払い金の発生額を算出している」という感覚はあります。実際はそれを下回る過払い金の方のほうが多かったり、そもそも過払い金が発生していなかったなんてこともありますので、あまり期待しすぎないようにしましょう。