リスクのない過払い金請求をご提供します!

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返済中に過払い金請求する場合に注意するポイントは?

「過払い金で今返済中の借金は少なくなりますか…?」
「返済中に過払い金請求をした事例はありますか?」

このページでは、カードを返済中の方が過払い金請求をした場合の事例についてご紹介していきます。

返済中に過払い金を請求することはもちろん可能です。

過払い金の引直し計算というものをすることによって、過払い金がいくらぐらい発生しているか分かります。

20年近く支払っているケースでは、実は数年前に支払いが終わっていて、もう返済するものはなかったというケースも珍しいものではありません。

このような場合には、今ある借金が0になった上に、本当は支払いが終わっていた数年前から毎月支払った金額は、過払い金としてさらに現金で戻ってくるというわけです。

返済中に過払い金請求をする場合のポイント

返済中に過払い金を請求する場合で、注意したいのは、ずばり「信用情報への事故登録」です。

一般的には、ブラックリストともいわれています。

ブラックリストになると、クレジットカードの利用や、ローンを組むことが5年以上できなくなってしまうため、非常に重要なことなのです。

カードを返済中で過払い金請求する場合、「過払い金が支払総額を上回らなければブラックリスト」となります。つまり、支払総額が100万円なら100万円を超える過払い金が発生しないと、ブラックリストになってしまうというわけです。

そのため、返済中の場合は、ブラックリストを回避するために「過払い金を調べる」ことが、最初にやるべきことです。

・ブラックリストにならなければ過払い金を請求する
・ブラックリストになるから過払い金請求を保留する
という選択肢を持てるためです。

まずは、取引履歴から過払い金を計算して、現在の支払残より多くの過払い金があるのか?それともないのか?を確認すれば大丈夫です。

当センターでは、こうしたアドバイスを無料で行っていますので、お気軽にご相談ください。

262万円の支払いは0。さらに過払い金172万円

返済中のカードの内容

・平成14年(2002年)から、平成30年(2019年)まで返済。

・返済を行っていた期間に完済したことは1度もなく、継続して支払いを続けていました。

手続きの流れ

ブラックリストを避けるために、過払い金の調査からスタート。

調査の結果、3社とも支払残はなくなり、過払い金が発生することが判明。

過払い金が返還されるまでの数か月は、カードが使えなくなることやローンの融資が通りずらい可能性があることを説明し、過払い金請求の手続きを進めました。

過払い金請求を進めた結果は?

カード会社名 返済していた総額 過払い金請求後の返済額 戻ってきた過払い金
アコム 180万円 0円 90万円
プロミス 50万円 0円 60万円
エポス 32万円 0円 22万円

過払い金で3社合計262万円の返済は0になり、さらに3社合計で172万円もの過払い金が戻ってきました。

262万円+172万円=434万円の過払い金の効果がありました。

支払いが全

Iさん(北海道函館市・女性)

返済中のカードの内容

転職をきっかけに、アコムとレイクのカードの利用を平成13年からスタート。

その後、クレジットカード会社のポケットカード・イオン・エポスの利用も始めたが、地道に返済を続けこの3社は完済に。

アコム・レイクを平成13年~平成26年(2001年~2014年)まで支払いを続けていたものの、返済中であったため過払い金の調査からスタート。

その他、ポケットカード・イオン・エポスも完済していたため、この3社にも過払い金の調査を行いました。

手続きの流れ

ブラックリストを避けるために、過払い金の調査からスタート。

調査結果では過払い金が0になり、さらに多額の過払い金が戻ってくることが判明したため、Iさんの意向のもと、すぐに過払い金の請求を進めていきました。

平成26年3月に過払い金請求をスタートし、平成26年10月には全社から過払い金の返還が完了しました。

過払い金請求を進めた結果は?

カード会社名 返済していた総額 過払い金請求後の返済額 戻ってきた過払い金
アコム 48万円 0円 74万円
レイク 24万円 0円 90万円
ポケットカード 0円 0円 32万円
イオン 0円 0円 14万円
エポスカード 0円 0円 19万円

返済中の2社の支払いが長かったため、2社とも支払いは0になり、さらに過払い金も戻ってきました。

完済したカードは、返済中の会社に比べると利用期間は短かったものの、こちらも無事過払い金が戻ってきました。

平成26年2月に過払い金の調査をスタートし、同年12月には全社から過払い金の返還がんされました。

支払いが全

Iさん(北海道函館市・女性)

返済中のカードの内容

友人の勧めもあり、ニコスの前身の日本信販でカードを作ったのをきっかけにキャッシングを始めたOさん。

その後、クレディセゾンでもカードを作成。

返済が苦しかった頃に、アイフルやオリコ、エポスからキャッシングも始め、一時期は自転車操業にもなっていたようです。その後、古くから利用しているセゾン・ニコス以外のカードは親族の協力で完済に。

返済中の会社2社と完済した会社3社に、過払い金の調査を行いました。

手続きの流れ

ブラックリストを避けるために、過払い金の調査からスタート。

調査結果では過払い金が0になり、さらに多額の過払い金が戻ってくることが判明したため、Iさんの意向のもと、すぐに過払い金の請求を進めていきました。

平成26年3月に過払い金請求をスタートし、平成26年10月には全社から過払い金の返還が完了しました。

過払い金請求を進めた結果は?

カード会社名 返済していた総額 過払い金請求後の返済額 戻ってきた過払い金
ニコス 120万円 38万円 0円
セゾン 80万円 16万円 0円
アイフル 0円 0円 15万円
オリコ 0円 0円 32万円
エポスカード 0円 0円 17万円

返済中の2社の支払いが長かったため、2社とも支払いは0になり、さらに過払い金も戻ってきました。

完済したカードの内、アイフル・オリコは完済してから10年以上が経過していました。

そのため、この2社からは時効により過払い金は戻ってきませんでした。

平成30年1月に過払い金の調査をスタートし、同年5月には全社から過払い金の返還が返還されました。

Aさん(鹿児島県日置市在住)の場合

プロミス(現SMBCコンシューマーファイナンス)一筋で平成10年~平成27年(1998年~2015年)まで利用を続けていました。

限度額も100万円を突破し、払っても払っても一向に終わらない返済に困っていたようです。

テレビで過払い金のCMを見て「自分にも過払い金があるのでは?」と思い、当センターへ相談されました。

1社127万円あった返済額は全てなくなりました。
借金が0になった上に、さらに180万円の過払い金が返還されました。

カード会社と利用年数 返済中の総額 請求後の返済額 戻ってきた過払い金
プロミス(17年利用) 約127万円 0円に 180万円

過払い金の調査を行った結果、支払いが0になっても100万円を超える過払い金が発生することが判明。

「なるべく多くの金額が欲しい」というAさんの要望のもと、裁判上で過払い金の請求を行い、過払い利息も含めた180万円ほどの過払い金が返還返還されました。

平成29年6月に過払い金請求をスタートし、平成29年12月には全社から過払い金の返還が完了しました。

過払い金を計算してブラックリストを回避!

まずは取引履歴を取り寄せる

「過払い金の金額を先に知るためにはどうしたらいいの?」

という本題ですが、まずは、取引履歴を取り寄せましょう。

取引履歴とは、あなたが今まで利用した明細の記録が載っているものです。
いつ、いくら、借りて、返済したかが全て家計簿のように記録されています。

取引履歴の取寄せは、利用していたカード会社に対して「取引履歴が欲しい」と伝えれば問題ありません。もちろんですが、この取引履歴を取り寄せるだけでは、ブラックリストにはならないので安心して下さい。

次に過払い金の計算を行う

取引履歴を取り寄せたら、次は過払い金の計算です。

過払い金がいくらあるか知るためには、払いすぎたお金を計算しなければなりません。

違法な金利で払いすぎていたお金=過払い金なので、違法な金利でいくら払いすぎていたか、過去にさかのぼって全て計算をする必要があるというわけです。

取引履歴を元に過払い金の計算を行えば過払い金の金額が分かり、その結果、支払い残よりも過払い金のほうが大きいか?小さいか?を知れるようになるというわけです。

履歴の取寄せや過払い金の計算は依頼もできる

こうした取引履歴の取り寄せや過払い金の計算は自分で行うこともできますし、弁護士や司法書士などの専門家に依頼して行うこともできます。

ただし、もし過払い金が支払い残より低かった場合には、専門家の仕事にならない可能性もありますので、全ての事務所で無料で対応してくれるわけではないので注意しましょう。

なお、当センターでは、過払い金の診断を行った結果、支払い残を上回る可能性が50%以上あると判断した場合には、取引履歴の取寄せから過払い金の計算を無料で行っています。

過払い金を計算した結果、支払い残のほうが多く(ブラックリストになるので)過払い金請求は行わないという場合でも、もちろん費用はかかりません。

返済中の方で、「デメリットは避けてブラックリストにならないなら過払い金請求をしたい」という方は、お気軽にご相談下さい。

返済中の過払い金にある時効の落とし穴

過払い金の期限とは?

過払い金が請求できる期限は、全ての返済が終わってから10年と決められています。

これは「時効」という民法の制度にも基づく考え方です。

過払い金請求をする権利は、民法703条の不当利得返還請求権というものに基づくものであり、この不当利得返還請求権の時効が、「権利の発生日から10年」で時効と定められているためです。

返済中の方の場合には、まだ返済が終わっていない以上、時効は進行していませんが、返済中の場合でも時効に注意しなければならないケースが2つあります。

キャッシング・ショッピングを利用している場合の期限は?

例えば、ショッピング機能の付いているクレジットカードを利用されている場合に、「買物ではカードを使っているけどキャッシングはすでに完済」といったケースがあります。

こういった場合は、過払い金の時効は既に進行しているので、注意しましょう。

過払い金はキャッシング利用分から発生して、ショッピングからは発生しません。

そのため、時効の起算点でいう「権利の発生日」とは、キャッシングを完済した時点を指します。そのため、買物でカードを利用しているからといって、時効は着々と進行しています。

途中で完済している場合の分断に注意

キャッシングを返済中でも、利用途中に完済している場合には、こちらも時効に注意です。

利用途中で完済している場合には「分断」と言われ、分断前のキャッシング利用分と分断後のキャッシング利用分を分けて考える場合があります。

例えば、平成10年からプロミスを利用したGさんが平成24年で一度完済。平成26年に再利用を始め、現在も返済しているとします。

このような場合に分断と言いますが、平成24年までの利用分は令和4年(平成34年)に時効を迎えてしまう可能性があります。

返済中とは言え、分断がある場合には、過払い金の時効に注意しましょう。

最終更新日:2021年11月23日

本サイトの執筆者

山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士14年目。
かながわ総合法務事務所の代表。
過払い金や債務整理を専門分野として、5000名以上の事案を解決。

・司法書士(神奈川県会2376号)
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