過払い金の計算はどう行う？

過払い金とは、過去に利息で払いすぎたお金です。これは「利息制限法の金利を超えて返済した場合」を指します。

（利息制限法の金利）
・10万円未満の場合には20％まで
・10万円～100万円では18％まで
・100万円以上では15％まで

2007年頃を境に、多くのカード会社で利息制限法の金利に変更されました。

しかし、2006年頃までは、29.2％や27％など20％を超える違法金利が横行していました。

過払い金は、払いすぎたお金を計算することで算出することができます。

そこで、過払い金を計算するのに、必要になってくるのが「取引履歴」です。

取引履歴（画像参照）とは、貸付・返済記録や金利が載っている利用明細のことです。

過払い金の計算に必要な情報は、全て取引履歴に載っていると思って大丈夫です。

取引履歴は、過払い金請求を検討しているカード会社から取り寄せることができます。

取引履歴の取寄せは、過払い金の計算を希望するカード会社から取り寄せます。

自分で取寄せることも、当センターに依頼をすることもできます。

自分で取寄せる場合は、それぞれのカード会社によって必要な書類は異なるので、ホームページや窓口に問い合わせを行い確認してみましょう。

当センターに依頼される場合には、過払い金調査の委任状を頂ければ可能です。

取引履歴を取り寄せたら、「引直し計算シート（画像参照）」にその情報を入力し計算を行います。

１．「年月日」に借入れ日と返済日を古い日付順に入力する。

２．「借入金額」には借りた金額、「弁済額」には支払い額を入力する。

３．「利率」は10万円未満は20％、100万円未満は18％、100万円以上は15％を入力する。

４．取引履歴に載っている全ての借入・返済の内容を入力すれば完成。

引き直し計算シートでは、必要な情報を入力すれば、自動計算ができるようになっています。

過払い金の計算は、引き直し計算という特殊な計算方法を使用します。

この計算方法では、以下のようなポイントがあります。

・過去の借入・返済を利息制限法の利率で計算し直す

・超過分の利息は「その都度」元本に組み入れて計算をする

過払い金を計算する場合には「超過利息を返済の都度残元金に充当」するという充当計算を採用しています。

そのため、違法な金利と正しい金利の差額分以上の金額が、過払い金となって現れます。

みなさんが想像しているより、多くの過払い金が発生するケースが多いのは、この充当計算を利用しているからです。

これから過払い金を計算するにあたって「どのくらいの過払い金が発生するもの？」と気になる方もいるでしょう。

過払い金の発生目安を解説します。

例えば、Ｂさんが20年前から29.2％の金利で、50万円を借りていたとします。

50万円なら金利は18％で良いため、29.2％－18％＝9.2％分は払いすぎです。

つまり、この9.2％分のお金が過払い金となるわけです。

・50万円×0.292＝14万6,000円（29.2％の1年分の利息）
・50万円×0.18＝9万円（18％で1年分の利息）

ざっくりした計算でも、14万6000円－9万円＝5万6000円が1年あたりの過払い金です。

これが10年も経てば、56万円以上の過払い金になります。

先ほども説明しましたが、実際は過払い金の充当計算という方法を利用します。

この計算を採用すると、差額分の2倍以上の過払い金が発生することも珍しくありません。

先の例で言えば、単純な差額分で56万円であれば、実際は100万円や150万円になるケースもあります。

この辺りの金額は、返済していた年数（長いほうがいい）や返済の仕方（大きく返すより小さい金額を毎月返しているほうがいい）によっても変わってきます。

・アコム：限度額200万円で20年利用
→320万円の過払い金発生

・プロミス：限度額50万円で15年利用
→84万円の過払い金発生

・セゾン：限度額50万円で20年利用
→128万円の過払い金発生

・エポス：限度額50万円で18年利用
→56万円の過払い金発生

・セディナ：限度額50万円で24年利用
→188万円の過払い金発生

メール相談フォーム又はお電話よりご連絡頂き、郵送、FAX又はメール添付で取引履歴をご送付ください。

確認後、1週間前後を目安に、過払い金の計算を、無料で行って参ります。

但し、以下のような場合には、対応できませんのでご了承ください。

・完済から10年以上が経過している場合
・過払い金の対象外である場合
・過払い金請求の依頼を前提とされない場合

まずは、過払い金の対象であるか診断を行わせて頂きます。メール相談フォーム又はお電話より「過払い金の無料診断を希望」とお伝えください。

診断結果で、過払い金発生の可能性がある場合には、過払い金調査の依頼を頂きます。

過払い金調査とは、取引履歴の取寄せと過払い金の計算を行うことです。過払い金調査は無料で行っておりますので、ご安心下さい。