過払い金が戻ってこない場合とは？

①利息制限法内で返済していた
②ショッピング利用であった
③銀行カードローンの利用だった
④車や住宅ローンの利用だった

①～④の場合には、そもそも過払い金が発生しないため、過払い金が戻ってきません。

⑤過払い金が時効にかかった場合

⑤の場合は、過払い金の発生はありますが、時効で過払い金が戻ってこない場合です。

以下、①～⑤について詳しく確認してみましょう。

・10万円未満は20％まで
・10万円以上100万円未満は18％まで
・100万円以上は15％まで

利息制限法では、このように金利の上限が決まっています。この上限金利を超えて返済をしたら、過払い金が発生します。

多くのカード会社では、2007年頃まで利息制限法を超える違法な金利でした。逆に、2008年以降は利息制限法に従った金利に変更されています。

つまり、初回利用が2008年以降だと、過払い金発生の可能性は低いというわけです。

過払い金は、お金を借りた場合に発生します。

「キャッシング」「カードローン」から発生し、ショッピングを利用していても、過払い金は発生しないというわけです。

また、2007年以前からショッピングを利用、2008年以降にキャッシングを利用しても、過払い金は戻ってきません。

例えば、2000年から、ニコスでキャッシングで利用していれば、過払い金は発生します。

しかし、2000年～2010年はショッピング利用のみ。2010年からキャッシングを利用しても、過払い金は発生しないということです。

・三井住友銀行のカードローン
・三菱ＵＦＪ銀行のカードローン

こうした銀行のカードローンからは、過払い金は一切発生しません。

銀行は20年前、30年前…とどんなに古い時期でも、利息制限法の金利を採用しています。つまり、20％を超える金利でお金を貸していたことはありません。

銀行のカードローンは過払い金の対象外と覚えておきましょう。

過払い金は、「キャッシング利用から発生する」これは今までの説明通りです。

・車を購入するためのカーローン
・住宅購入のための住宅ローン

このようなローンから、過払い金は発生しません。

「車のローンの利息が高かった」
「住宅ローンに毎月数万円の利息があった」

このように思われている方もいますが、それは元々の借入額が高いからです。ローン金額が高ければ、適正な金利でも利息は高くなります。

300万円の車を8％の金利で返した場合、年間で24万円の利息となります。また、金利2％・4000万円の住宅ローンでは、年間80万円の利息になります。

過払い金は、「最後に返済を行った日（完済した日）から10年」で、時効になります。時効になると、過払い金は戻ってきません。

例）2013年3月24日完済→2023年3月24日までが期限

利用途中で1度完済をしていて、その後再利用をしている場合は注意が必要です。

①2000年～2014年②2018年～現在

例えば、このような利用の場合、①の過払い金は2014年で時効になります。