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シンキの過払い金(2021年)

新生フィナンシャルの完全子会社であるシンキ。
初回の1週間無利息「ノーローン」という名称でも有名です。

会社名の「シンキ」は、「信用を起こす」が由来で、1984年までの商号は「信起商事株式会社」でした。2006年10月には、株式会社アルコを吸収合併しています。

2009年には新生グループの傘下に入り、2016年にはシンキから「新生パーソナルローン」に社名を変更しています。

シンキの過払い金対象者は、平成19年12月2日以前からキャッシングを利用している場合です。アルコで発生している過払い金もシンキに対して請求が可能です。

新生グループのため、レイクとは兄弟といっても良いですが、レイクと異なりシンキの過払い金への対応はお世辞にも良いとは言えません。

まず、アルコ時代に発生した古い過払い金については支払いを否定。

年々過払い金への対応は悪質化している傾向にあり、勝てる見込みのない控訴の申立て(2回目の裁判)を担保提供までして行ってきます。

担保提供の金額で過払い金が払えるのでは?というケースもあり、だらだらと時間稼ぎをしているとしか思えないような行為が目立つ会社です。

まずは「過払い金」をおさらいしてみよう!

完済してから10年経過で過払い金は時効

「過払い金ってなに?シンキからなぜ払いすぎのお金が発生するの?」

まずは、こうした過払い金の性質から解説していきましょう。

過払い金とは、シンキに払い過ぎてしまったお金のことです。

具体例を挙げて説明してみましょう。

シンキがあなたに20年前から現在まで29.2%の金利で50万円を貸していたとします。
しかし、これは利息制限法という法律に違反した金利です。

利息制限法では、100万円未満のお金については、最大でも18%しか金利を受け取ってはいけないことになっています。つまり、この29.2%-18%=9.2%が払い過ぎてしまっているお金であり、過払い金となるわけです。

・50万円×0.292=14万6,000円(29.2%で1年に支払った利息分のお金)

・50万円×0.18=9万円(18%で1年に支払った利息分のお金)

両者では年間5万6,000円の差があります。
これが10年も経てば56万円もの金額になります。

利息の差額分だけで56万円、これが元金の返済にあたっていれば、とっくにシンキの返済は終わっていたのでは?というわけです。(実際は、過払い金充当計算というもので、5年ぐらいで支払いが0になる方もいます。上の数値は、あくまで過払い金充当計算を行わずに低く見積もった場合の数値でも、これほどの金額になるということです。)

本当は10年前に支払いが終わっているのに、さらにそのあと10年も支払い続けたらどうなるか…そうここからが過払い金のすごいところです。

支払いが終わっているのに、払い続けたらそれは「全て払い過ぎたお金」です。
月に15,000円支払っていたら、15,000円×12ヶ月で年間18万円の過払い金。

後半戦の10年だけでも、180万円もの過払い金が発生することになるというわけです。

シンキから過払い金が戻ってくる目安

シンキの過払い金の返還基準をご説明します。

愛社精神の強いシンキは、過払い金の減額を全力で行ってきます。

過払い金の対応の感想としては、顧客のことを考えているというよりは、正直自分たちの会社のことばかり?という印象です。

交渉でも融通が利かない会社なので、裁判になることも多い会社と言えるでしょう。

特に、分断(一度支払いが終わってからしばらく使っていない状態)の場合には、執拗に過払い金の減額を迫ってきます。裁判を行った場合でも、訴外和解(裁判外での話し合い)になるケースは少なく、結審(裁判官に白黒を尋ねる)になります。

結審後も、控訴(上の審級で更に裁判を求めること)をしてくるケースが多いと言えるでしょう。裁判でも書面で徹底的に応戦してきますが、それほど大した主張はないので、時間さえかかりますが解決には至ります。

シンキから過払い金が戻ってくる目安や期間

  スピード返還を重視 返還金額を重視
過払い金の返還金額 50~60%
 
100%
 

過払い金の返還期間

2~4ヶ月 8ヶ月~10ヶ月
※※取引の内容に争点がある場合(途中で1年以上利用していない期間がある・支払いができなくなってシンキと新しい契約書を交わした・シンキとの契約を解約したことがある)などの事情がある場合は、返還割合や返還期間は変わっていきます。

※過払い利息とは過払い金から発生する利息のことです。裁判上でシンキが悪意の受益者と認定されれば、過払い金の他過払い利息も含まれた金額が戻ってきます。

シンキの過払い金請求の傾向とは?

シンキに過払い金請求をする場合に注意したい点を解説していきまあす。

過払い金の対応に融通が利かない

現在では、交渉により過払い金の返還を求めても社の方針ということで、50%ほどでの回答しかありません。

裁判を行うと、こちらの主張にあの手この手と反論を行いますが、根拠のない主張も多々あり裁判を長期化する意図が垣間見えます。

また、訴訟継続中の和解提案もないため、結審までもつれ込むようなスタイルです。

判決後も控訴してくるケースが圧倒的に多いため、消費者金融の中でもアイフルと同じくらい時間と手間のかかる会社と言えます。

貸付停止措置の主張が多い

貸付停止措置とは、その名の通り、シンキが顧客へお金を貸す行為を停止する措置のことを指します。顧客の返済が遅れていたり、信用関係が崩れた場合に、貸付停止措置が行われます。

貸付停止措置は、近年では過払い金請求の裁判で3本の指に入る争点という内容です。

シンキが貸付停止措置を過去に行った場合、貸付停止以後の利用については、過払い金の充当合意がないということで、10年経過による過払い金の時効を迫ってきます。

この争点についてはシンキが敗訴しているケースのほうが多いのですが、確かにシンキ側が勝訴している事案もあり、その少ない勝率にかけて執拗に争ってくる傾向があります。

勝てるか勝てないかももちろん大事ですが、いたづらに時間を消費してしまうことは避けられないので、厄介なデメリットになるケーもあるのが、貸付停止の主張です。

債権債務なしの和解

シンキでは過払い金が多く発生している方に対して、過払い金を減らしたりなくそうとする動きをとっているケースがあります。

いわゆる私的和解と言われているもので、
「いまある借金の返済を0にしてあげる。これであなたとシンキの間には貸し借りはなくなるので、この契約書にサインをしてください」というものです。

一見すると、なんて良心的な会社だと思いがちですが、これには落とし穴があります。

シンキがこうした提案をするケースは、基本的に返済中の残より、過払い金のほうが多い場合です。つまり、過払い金が200万円発生していて支払い残が100万円の場合であれば、100万円の支払いを受けることを放棄して、200万円の過払い金を消滅させてしまったほうが得という理論なわけです。

これは、他の消費者金融でもそうですが、過払い金が30万円しかないのに、支払い残50万円を免除してくれることは100%ありません。

つまり、自分たちに得だからこのような提案を行っているだけで、だまされているのに良心的な会社と思っている方がたまにいますので、注意しましょう。

このようなケースでは「甲乙間に一切の債権債務はないものとする」という和解を契るケースが多いですが、甲をシンキ・乙を顧客としましょう。

この場合に、「債権」とはシンキに残っている借金のこと、「債務」とは過払い金のことです。つまり、「借金の支払いをないものとする代わりに、過払い金もないものとする」といった内容になるわけです。

こうした契約書の解釈をシンキを始め、消費者金融が詳しく説明してくれたというケースは、一度も聞いたことがありません。

安易に契約書にサインをする前に、まずは専門家にご相談をされて、どのくらいの過払い金が発生しているのかを確認することが優先です。

シンキに過払い金請求を行った事例紹介

実際にシンキに過払い金請求を行った事例をご紹介致します。

裁判を行わないで解決した場合の事例

過払い金の発生額: 78万5691円

シンキ側の提示金額:  30万円(発生額の40%程度)

交渉による確定金額:  45万円(発生額の60%程度)

Oさん(横浜市保土ケ谷区在住・38歳)は、20歳頃に遊ぶためのお金としてシンキのカードを利用し始めたとのことでした。限度額は10万円からスタートし、すぐに50万円までアップ。最終的には100万円までアップしましたが70万円までしか使わなかったようです。

利息ばかりに支払いがあたって元金が減らず、バカらしくなったOさんは30歳を機にもうカードを使わないようにしようと思い、32歳で全て完済しました。

「流行ってるし自分もやってみたいな…ぐらいの気持ちで、妻には内緒なので一番簡単に終わる方法で」という希望だったので、過払い金78万5691円の約60%の45万円、そしてこれを2ヶ月後には返還という結果で、シンキと和解をしました。

裁判を行って解決した場合の事例

過払い金の発生額:109万9001円

過払い金の利息額:44万9812円

シンキ側の提示金額:15万円(発生額の15%程度)

裁判による確定金額:150万円

Tさん(山形県山形市在住・53歳)は、自営業を始めた30歳前半ぐらいから、自営の運転資金としてシンキやアコム・プロミス・レイクなどの消費者金融で借入れを行っていたとのことでした。

自営が軌道にのっても、便利だったのでしばらくカードは使っていましたが、平成22年の貸金業法改正で「年収の1/3以上の借入れ不可」「収入証明書が必要」といったのを機に、完済して使うのをやめようと思ったそうです。

「大変な時期は本当に大変だったから…。その頃のものが少しでも多く戻ってくるならそのほうがいい。自営も好調なわけではないし…。」というTさんの希望があったので、少し時間が長引いても裁判にすることにしました。

シンキからは、独自の主張で「過払い金は30万円しか発生していないのでその半分の15万円をお返しします」という提案。(過払い金を下げるためにこのような主張を行ってくるケースは意外とあります)

裁判をすると、利息分も含めると最大150万円ほど、示談では15万円と10倍の差がありましたが、シンキの主張には根拠が薄いため勝算は十分にありました。

裁判を行い5ヶ月ほどで第一審の裁判が終了し、こちらの勝訴。シンキは控訴(地方裁判所)を行いましたが、控訴期日前にシンキから「できれば和解をしたい。」という連絡がありました。Tさんは向こうも歩み寄ってくれるなら「数万円はカットして150万円でいい」という回答だったので、150万円を2ヶ月後に返還してもらうという内容で和解に至りました。

シンキの過払い金診断はこちらから

あなたがシンキの過払い金対象者であるかを無料で診断致します。
シンキ以外にも利用していたカードがある場合には、そのカードも一緒に診断を行うことが可能です。
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・携帯電話のEメールをご使用の場合、Eメ-ル設定が〝パソコンからのメールを受信しない〟にされていると、診断結果のメールを受信できませんのでご注意下さい。

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(例:sample@yahoo.co.jp)※お間違えのないようもう一度ご確認下さい。

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※過払い金の診断を希望される会社を選んでください。(複数選択可)※銀行に関しては過払い金は発生しません。※車のローンや住宅ローン、ショッピング利用からは過払い金は発生しません。

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※キャッシングを利用していた(いる)期間をお選び下さい。例:平成15年~平成22年まで利用があった方の場合は7年か8年。※おおよその期間で大丈夫です。※診断を希望される会社が複数ある場合には、一番長い期間を選んでください。※平成20年(2007年)以降に初めてキャッシングを利用された場合には過払い金は発生しません。それ以前から利用されている方が過払い金対象者です。

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※完済している場合で「いつ完済したか」記憶があいまいな場合はおおよそのもので大丈夫です。

①最大利用額(限度額)②〝いつからいつまでの利用〟かが分かるとより試算が高まります。(診断ですのでご記憶の範囲で大丈夫です)例:アコム:15年前から4年前までで最大200万。ニコス:12年前~先月で最大50万円プロミス:15年前~8年,9年前に一度完済~現在支払い中記憶がはっきりしなくて…となかなか診断に進めない方がいますが、診断は記憶の範囲で行ってみれば大丈夫です。緊張されずににお気軽にどうぞ(^^ゞ

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本サイトの執筆者

山口 広樹

神奈川県横浜市出身。
司法書士・行政書士14年目。
かながわ総合法務事務所の代表。
過払い金や債務整理を専門分野として、5000名以上の事案を解決。

・司法書士(神奈川県会2376号)
・行政書士(神奈川県会4407号)

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