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2022/06/18更新

過払い金の対象になる条件(2022年)

どんな人に過払い金は発生する?

「過払い金の対象か知りたい!」
「どんな条件があると過払い金の対象者?」

過払い金の対象には、一定の条件があります。

20%以上の金利でお金を借りて返済をしていた場合には、過払い金の対象であると言えます。

また、過払い金の対象でも、これを請求できるのは「完済から10年」が期限です。

2012年完済なら2022年中が請求期限、2013年完済なら来年2023年が期限です。

過払い金対象者の条件を、確認してみましょう。

過払い金はどんな人が対象?

過払い金とは?

過払い金とは、「利息制限法の金利を超えて払いすぎたお金」です。

(利息制限法の金利)
・借入金10万円未満は金利20%まで
・借入金10~100万円未満は金利18%まで
・借入金100万円以上は金利15%まで

この金利を超えて利息を支払っていると、過払い金発生いうわけです。

例えば、プロミスから金利25%で50万円を借りていたとします。

この場合、「18%まで」という利息制限法の上限金利を超えており「過払い金発生」となるわけです。

過払い金の対象になるポイント

利息制限法を超える金利であったのは、昔のことです。

2022年の現在から換算すると、15年以上前の2007年以前から利用していたか?が1つのポイントです。

この時期を境に、多くのカード会社が、利息制限法の金利に変更を行ったためです。

そして、2007年以前での利用でも、全てのカードが利息制限法外の金利だったわけではありません。

そのため、利息制限法を超える金利のカードを利用していたか?も、ポイントになります。

過払い金の対象になる例

・Aさん(アコムを2005年から利用。金利27%だった)

・Bさん(セゾンでキャッシングを20年前から利用。金利24%だった)

・Cさん(プロミスで18年前から25%の金利を支払っていた)

①利息制限法を超える金利の返済

2007年が1つのポイント

過払い金が発生する条件として、「利息制限法を超える金利を返済していたこと」は、重要ポイントです。

みなし弁済を否定した最高裁判所でのシティズ判決が、2006年に登場しました。

この影響で、2007年以降に、多くのカード会社で利息制限法の金利に変更されていきました。

このまま、金利を高くしていても、過払い金請求を受けることになるからです。

主要なカード会社の、2007年までの金利を確認してみましょう。

利息制限法の金利に変更された時期

社名 金利の変更時期 それ以前の金利
アコム 2007/06/17 最大27.375%
プロミス 2007/12/18 最大25.555%
アイフル 2007/07/31 最大28.835%
レイク 2007/12/01 最大29.2%
セゾン 2007/07/13 最大24%
セディナ 2007/09/01 最大28.88%
エポス 2007/03/15 最大27%
オリコ 2007/03/31 最大27.6%

イオン

2007/03/10 最大25.6%

このように、2007年の一定の時期までは、各社20%を超える金利でした。

この20%を超える金利でお金を支払っていた場合に、過払い金の対象になります。

カード会社ごとの過払い金を確認

②お金を借りていたこと

過払い金の対象に必要な条件として、「お金を借りていたこと」も挙げられます。

クレジットカードでは、お金を借りるキャッシングやカードローン機能と、ショッピング(買物)機能があります。

過払い金の対象になるのは、お金を借りた場合のみで、買い物での利用は対象外です。

利息制限法とは、お金を借りた場合の金利について定められたものです。

ショッピングでは、利息ではなく「手数料」という概念になり、利息制限法ではなく割賦販売法の適用を受けるからです。

③グレーゾーン金利のカードを利用

違法な金利のカードの利用が決め手

2007年以前からお金を借りていても、全てのカードから過払い金が発生するわけではありません。

当初から、適正な金利(過払い金の発生しない金利)というカードもあり、こういったカードは利息制限法内であるため、過払い金は発生しません。

あくまで、利息制限法を超える違法な金利のカードが、過払い金の対象となるわけです。

クレジットカードの場合

例えば、セゾンやニコス、セディナやオリコといった大手では、数十枚に渡るカードが発行されています。

その全ての発行カードから、過払い金が発生するわけではありません。

例えば、JCBやアメックスでは、1回払いからは過払い金が発生しますが、リボ払いからは発生しません。

また、楽天カードは、利用者は多いですが、過払い金は発生しません。

このようにカードの種類によって、過払い金が発生するカードと、そうでないカードというものがあります。

消費者金融の場合

消費者金融では、アコムのACカードから過払い金が発生しますが、じぶん銀行(自分ローン)は過払い金の対象外です。

プロミスでも、一般のプロミスカードから過払い金は発生しますが、アットローンは過払い金の対象外です。

また、モビットや三菱東京UFJカードなどの銀行系カードから過払い金は発生しません。

このように、カードの種類によっても、過払い金の対象になるか?は変わっていきます。

過払い金の対象外になる場合は?

過払い金の対象になる条件は、上記の対象条件①~③で確認できたと思います。

これを整理する意味で、反対に対象外になるケースも確認してみましょう。

(過払い金の対象外になる場合)

①利息制限法内の返済だった
②銀行カードローンの利用
③ショッピング(買物)利用
④車や住宅ローンの利用
⑤奨学金の利用

このようなケースでは、残念ながら過払い金は発生しません。

過払い金は10年以内に請求すること

過払い金の請求期限は完済後10年

過払い金の対象者でも、これを請求できないケースもあります。

それは、過払い金が時効になってしまい、請求期限が切れてしまう場合です。

「完済した時から10年以内」が請求期限であり、この期限を経過すると過払い金は戻ってこないので、注意しましょう。

返済中でも途中完済があるなら注意

現在も返済を続けている方の場合、利用途中で完済しているなら注意です。

例えば、2000年3月24日~2013年4月17日完済~2015年7月10日再利用~現在返済中といった場合です。

この場合、2013年までの過払い金が、2023年に時効になってしまうことがあります。

途中完済の時効の期限が迫っている場合には、ここまでの過払い金がどのくらいあるか?すぐに確認すべきです。

こういった場合には、当センターまですぐにご相談ください。

過払い金が発生する目安は?

最後に、過払い金の対象である場合、どのくらいの過払い金が発生するのか?確認してみましょう。

例えば、20年前に、金利29.2%で50万円を借りていたとします。この29.2%は高利であり、利息制限法では最大でも18%までと決まっています。

つまり、この29.2%-18%=9.2%分の返済は払いすぎであり、過払い金となるわけです。

この払いすぎたお金を、充当計算(返済の都度、払いすぎのお金は元金に充当された)という特殊な計算方法で計算することで、過払い金は算出できます。

過払い金の発生する目安

Aさん(185万円の過払い金)
・アコム:2000年~2015年・限度額200万

Bさん(2社で119万円の過払い金)
・プロミス:2004年~2018年・限度額50万
・レイク:2005年~2018年・限度額50万

Cさん(3社で320万円の過払い金)
・エポス:1996年~2016年・限度額50万
・セゾン:1998年~2016年・限度額50万
・ニコス:1998年~2015年・限度額50万

Dさん(132万円の過払い金)
・セディナ:2000年~2020年・限度額50万

Eさん(2社で81万円の過払い金)
・セディナ:2005年~2014年・限度額50万
・アプラス:2005年~2014年・限度額100万

本サイトの執筆者

司法書士・行政書士
山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士15年目。かながわ総合法務事務所の代表。過払い金や債務整理を専門分野とし、5000名以上の事案を解決。

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