過払い金請求の住宅ローンへの影響は？

そもそも住宅ローンには、金融機関それぞれの独自の審査がありますので、過払い金を請求していようが請求していまいが、審査が通らないことはよくあります。

例えば、平均年収（400万円～600万円）で一般的な不動産（2000万円～4000万円）を購入する場合に、みずほ・りそな・新生・三菱東京UFJ・三井住友と５銀行に住宅ローン融資の申込みを行って、全ての銀行で融資審査がおりるということは、めったにありません。（逆に、カードなどのローンが無借金で年収1000万円以上・安定的な職種などについていれば、どの銀行もお客さんにしたいと思うので、全ての銀行の融資はとおるでしょう。）

住宅ローンは、購入不動産の価格や融資申込者の年収、職種（将来性のある職種がそうでないかなど。公務員は強いです）、年齢、各銀行の独自の審査基準）など様々な要素によって決定され、融資される金額も1000万円単位になるため、そもそも審査は厳しいというわけです。

カードローンの審査などよりも、はるかに住宅ローンの審査は厳しいのです。

「過払い金を請求したから住宅ローンが組めなかった」と思う人も中にはいるようですが、それは過払い金のせいではなく、そもそも銀行の審査基準に届いていないというケースもあります。

住宅ローンの審査にはブラックリスト以外にも大事な要素があることは分かって頂けたと思いますが、過払い金請求を行った会社と同グループ内の住宅ローンの申込は、審査が通りにくいかもしれないということは覚えておいたほうが良いでしょう。

例えば、アコムに過払い金請求を行ったとします。
アコムは三菱UFJグループですので、三菱UFJ銀行に住宅ローンを申込むよりは、他の銀行に融資を申し込んだほうが良いかもしれないということです。

もっとも、この点は判断が難しいところもあります。
なぜなら、過払い金を請求する前のアコムの返済がとても優良に行われていて、多くのお金を借りてもちゃんと返したという場合、その実績は、融資の上でプラス評価になるためです。

お金をちゃんと返したという実績がある人とない人では、お金を貸す側としては実績のある人に貸したほうが安全と評価するのは、当然と言えば当然でしょう。

従って、過払い金請求する前のそれぞれの返済の仕方によって、メリットになるときもあればデメリットに働く場合もあるというのが一番正しい回答になるかもしれません。

「住宅ローンから過払い金は発生しない…？」

住宅ローンからは100％過払い金は発生しません。

例えば、3000万円を金利3％で住宅ローンの融資を受けた場合、3000万円×3％＝年間90万円もの利息は発生しています。

しかし、住宅ローンで多くの利息を支払うのは、そもそも借りている金額が高いからであって、金利自体はカードのキャッシングと比べると非常に安いためです。

過払い金が発生するのは、消費者金融やクレジットカード会社でキャッシングを利用していた場合で、その金利が利息制限法で上限とされている金利を逸脱している場合です。

（利息制限法の上限として定められている金利）

・10万円未満のキャッシング（20％まで）
・10万円以上100万円未満のキャッシング（18％まで）
・100万円以上のキャッシング（15％まで）

この金利以上の利息を返済していた場合に、過払い金が発生していることになります。

利息制限法を超える金利が各カード会社として設定されていた時期には目安があります。
2007年（平成19年）前後に、利息制限法内におさまるように各カード会社が金利を変更していたため、これより以前からキャッシングを利用していた場合には、過払い金発生の可能性がぐっと高まるというわけです。

なお、先ほどから記載している通り、過払い金は「キャッシング利用」からのみ発生します。

・銀行のカードローン
・ショッピング手数料
・車のローン
・住宅ローン

は過払い金の対象外となると覚えておきましょう。