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過払い金と住宅ローンの関係
-今支払っている住宅ローンの支払いに影響はなし!

過払い金と住宅ローンの関係について説明する司法書士

家族に秘密の方には特に気になる過払い金と住宅ローンの関係。詳しく説明します

過払い金と住宅ローンの関係について説明していきます。

「過払い金を請求しても、(今支払っている)住宅ローンに影響はない?」

「過払い金を請求しても、将来家を買うときに住宅ローンは組める?」

などの心配を抱えている人も多いかもしれません。

過払い金を請求して住宅ローンに影響が出てしまうケースとは、下記の場合です。
①支払いが終わっていない段階で過払い金請求をする
②過払い金<支払い残の場合

この点について詳しくみていきましょう。

既に住宅ローンの支払いをしている場合

過払い金を請求しても現在支払い中の住宅ローンに影響はなし

過払い金を請求しても、今支払いをしている住宅ローンには100%影響はありません

過払い金請求をしても、既存の住宅ローンにはなにも影響はでません。

これは、支払いが終わった方であっても、現在支払い中の方が過払い金を請求したとしても同じで、〝過払い金請求をしても、今支払い中の住宅ローンに影響はない〟という結論です。

「過払い金の請求をしたら住宅ローンが一括返済にならないか?」

という心配を抱える方もいますが、100%そのようなことはないので大丈夫です。

それでも「住宅ローンの支払いに本当に影響がないか心配」という方もいるでしょうから詳しく説明していきますと、住宅ローンの支払いに影響が出るときとは、〝住宅ローンの支払いに債務整理を行った場合のみ〟と考えれば問題はないでしょう。

要は、住宅ローンの支払いにメスをいれると、住宅ローンに影響がでるということです。しかし、住宅ローンの支払いからは過払い金が発生することはありませんので、メスを入れるということは債務整理を行う場合のみを指すわけです。

当センターの依頼人でも、住宅ローンの返済を行いながら過払い金請求を行っている実例は多数ありますので、ご安心下さい。

将来に住宅ローンを組む予定がある場合

過払い金請求と将来の住宅ローンの関係

過払い金を請求する場合、支払中よりも完済してからのほうがリスクはなくなります

完済している状態で過払い金の請求を行った場合には、将来の住宅ローンの審査に影響はありません

住宅ローンの審査に影響があるかないかは、信用情報への記載いわゆるブラックリストによるところが多いですが(ブラックリストについて詳しくはこちら)、平成22年以降は完済している人が過払い金請求を行っても信用情報にはなにも記載されなくなりました。

そのため、完済の場合には過払い金請求を行っているかが銀行の融資担当者にはそもそも分からないので、住宅ローンの審査にはなにも影響はないわけです。

「支払い中のまま過払い金を請求すると、数ヶ月~7年ほどは住宅ローンを組めなくなる」

現在も支払い中のカードの過払い金を請求していく場合には、過払い金の金額と、現在残っている支払い残がどのくらいあるかによって結論が変わっていきます

〝過払い金>支払い残〟の場合→数ヶ月程度は住宅ローンを組めなくなります。

いわゆる、過払い金のほうが支払い残より多い場合で。例えば過払い金が100万円で支払い残が70万円の場合には、過払い金のほうが30万円多い計算になります。

このような場合、手続きを進めていって最終的に70万円の支払い残がなくなって30万円の過払い金が戻ってくるまでの数ヶ月間は、住宅ローンの審査は通りませんがそれ以降は住宅ローンの審査に問題はありません。

今すぐは住宅ローンを組めなくはなりますが、70万円の借金が清算されているので、数ヶ月後には今より住宅ローンの審査は通りやすくなっているというメリットも出てきます。

〝過払い金<支払い残〟の場合→5年~7年は住宅ローンが組めない。

一方で、過払い金が支払い残よりも少ない場合で、支払い残を過払い金では清算できないような場合を指します。例えば、過払い金が50万円で支払い残が100万円ある場合には、過払い金で支払い残を50万円まで減らせても、なお支払うものが50万円残っている計算になります。

 このような場合には、少なくとも5年~7年住宅ローンの審査はおりないでしょう。

 今ある住宅ローンへの影響将来の住宅ローンへの影響
返済中で過払い金請求影響なし
 
影響有り
 

完済して過払い金請求

影響なし
 

影響なし

住宅ローンの審査はそもそも厳しい

過払い金を請求していない場合でも住宅ローンの審査に通らない場合もある

住宅ローンの審査に通りやすくなるにはカードの借金が少ないのはいうまでもありません。「過払い金>支払い残」の場合にはむしろ過払い金請求をしたほうがよいかも

そもそも住宅ローンには、銀行それぞれの独自の審査がありますので、過払い金を請求していようが請求していまいが、審査が通らないことはよくあります。

例えば、平均年収(400万円~600万円)で一般的な不動産(2000万円~4000万円)を購入する場合に、みずほ・りそな・新生・三菱東京UFJ・三井住友と5銀行に、住宅ローン融資の申込みを行って、全ての銀行で融資審査がおりるということは、基本的にはないでしょう。
(逆に、カードなどのローンが無借金で年収1000万円以上・安定的な職種などについていれば、どの銀行もお客さんにしたいと思うので、全ての銀行の融資はとおるでしょう。)

住宅ローンは、購入不動産の価格や融資申込者の年収、職種(将来性のある職種がそうでないかなど。公務員は強いです)、年齢、各銀行の独自の審査基準)など様々な要素によって決定され、貸し出しする金額も1000万円単位に及んでくるため、そもそも審査は厳しいというわけです。

「過払い金を請求したから住宅ローンが組めなかった」と思う人も中にはいるようですが、それは過払い金のせいではなく、銀行の審査基準に届かなかった可能性のほうが高いでしょう。

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