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過払い金発生の目安
ー過払い金っていくらぐらい発生するもの?

過払い金の目安を解説する司法書士

「過払い金ってどのぐらい発生するもの?」

「過払い金の発生目安ってどのくらい?」

過払い金が発生することが分かっても、一体どのくらい発生するか…初めての方では想像がつかないと思います。

こちらでは、過払い金の発生する目安について説明していきます。過払い金は「限度額50万円で10年利用があったのなら、50万円の過払い金が全員に発生する」という単純なものではありません。

限度額の枠内であれば自由に借り入れはできるため、枠50万円のうちの10万円しか借りていない方もいれば、借りては返してを繰り返して「最初に50万円借りてそれを何年かかかって支払い終わった」ケースや「10年のうちに500万円借りた」という人もいるためです。

そして、借りる金額が多いから払う金額も多くなり、払い過ぎの利息も多くなるわけです。「多く借りる→多く支払うものがある→利息も多く支払っている→払いすぎた利息も多い→過払い金も多く発生する」という構造です。そのため、同じような状況に見えても1人1人の発生する過払い金の金額は、大きく差が出てくるわけです。

取引の年数も同じように、10年取引があるといっても、10年みっちりと付き合いのあった場合もいれば、「10年のうち2~3年は空白があった」という場合もあるので、その状況も1人1人違うわけです。

そもそも過払い金とは…?

過払い金の仕組み

過払い金とは、利息制限法を超えて支払ってしまった払い過ぎのお金のことを言います。

利息制限法では、100万円未満のキャッシングについては金利は18%までが上限と決められてします。一言でいうと、「100万円未満の借金は18%以上は利息とっちゃダメだよ。20%とか29%とかとったら取りすぎだよ」というわけです。

上の図を見てみましょう。

消費者金融やクレジット会社では、その昔18%を超える金利でキャッシングの返済を受けていました。最大で29.2%という高額な金利でお金を貸し出していたわけです。

利息制限法を11.2%も超える金利での貸し付けなので、もちろん違法です。
この11.2%分の支払いが払い過ぎであって、過払い金となるわけです。

消費者金融の過払い金の発生目安

消費者金融の過払い金の発生目安

サラ金・消費者金融では多額の
過払い金が発生するケースが多いです。

アコムやプロミス、アイフル・レイクなど消費者金融では平成18年までは違法な利率の貸付であったため、過払い金は間違いなく発生します。

平成18年の最高裁判決で実質的に過払い金を認める判断が下されたため、それ以降(平成19年以降)に初めて消費者金融と取引を始めた場合は、正しい利率のため過払い金は発生しません。

反対に、平成18年より前から取引があった方が、
「平成19年にすぐに適正な利率に変更されたか」
というとそうではありません。

平成19年に適正な利率に変更された方もいれば、中には現在に至るまで違法な利息の方もたまに見かけるくらいです。大多数は、平成22年6月の貸金業法改正(総量規制)の頃には変更がされています。

当センターの統計では、違法利息の期間が5年ほどあれば20万円~50万円、10年ほどあれば50万円~150万円、15年ほどあれば70万円~200万円、20年ほどで100万円~300万円ほどが過払い金発生のイメージです。

過払い金は、限度額(最大で借りることの出来た金額)によっても大きく変わっていきます。なぜなら、「借りる金額が大きい」→「払う利息が多い」→「払いすぎた過払い金も多い」となるためです。

従って、あくまで上記は一例ですが、限度額が150万円や200万円の方であれば、5年~10程度の違法利息の支払いで100万円をオーバーするケースが大多数です。

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クレジット会社の過払い金の発生目安

クレジット会社の過払い金の発生目安

「クレジット会社では過払い金は出ない」と思っている方は注意が必要です。

まず、クレジット会社では、過払い金が発生する会社とそうでない会社に大別されます。

平成18年までキャッシングで違法利息であったため、過払い金が発生する会社としては下記の会社がよく見受けられます。

クレディセゾン・セゾンファンデックス・エポス(丸井)・セディナ(クオーク・OMC・セントラルファイナンス)・三菱UFJニコス・ベルーナ・ニッセン・ポケットカード(マイカル)

(クレジット会社は多種類のカードを発行していることもあり、同じ会社でもカードの種類によって過払い金が発生していないこともあります。)

クレジット会社では、消費者金融よりは過払い金の発生金額は低くなりますが、それでも10年や15年と違法利息の期間がある方では、数十万円単位での過払い金の発生も珍しくはありません。

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どのぐらいの金額の過払い金が発生するか?

過払い金の発生金額の目安

過払い金が発生する場合、金額は
ご相談者の借入状況で異なります。

どのぐらいの過払い金が発生するかは、

「違法な利息での利用年数」

「限度額(最大借入額)」

「月々の支払い額がいくらであったか」

「途中に完済したことがあるか」

など、それぞれの状況によって異なります。

例えば、限度額が30万円で10年の取引の方と100万円で6年の取引の方を比較した場合、30万円の方のほうが取引期間は長いですが、100万円の方のほうがたくさんの利息を支払っている状況になります。
その理由は、100万円の方が3.3倍の金額の取引をしているわけなので、6年×3.3倍ですと30万円の方の20年分近くに相当するわけです。

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