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過払い金の金額の目安!

どんな条件で過払い金は多くなる?少なくなる?

「過払い金ってどのぐらい発生するもの?」
「過払い金の発生目安を知りたい!」

過払い金は、「限度額50万円で10年利用していたら、みんな50万円の過払い金が発生する」といった、単純なものではありません。

限度額内であれば、キャッシングは自由に利用できるものなので、「最初に50万円借りて、それを10年かけて支払った」という場合もあれば、「借りて返してを繰り返して、10年で300万円近く借りた」という方もいるためです。

借りる金額が多ければ支払う金額も多くなり、その結果、払い過ぎのお金(過払い金)も多くなるわけです。

利用年数も同じように、10年利用があると一口に言っても、丸々10年利用がある場合と、「10年のうち2~3年は利用していない」とでは、同じ10年でも過払い金の発生額は変わってきます。

このような利用状況によって、1人1人の過払い金は、大きく変わってくるというわけです。

まずは、こうしたポイントを理解した上で、過払い金の目安を確認していきましょう。

過払い金が多く発生する場合とは?

返済期間が長いほうが過払い金も多くなる

例えば、限度額が50万円でプロミスを20年利用しているAさんと、同じく50万円でプロミスを20年利用しているBさんがいるとします。

Aさんは、20年前~9年前で一度完済~3年前から再利用~現在返済中。
Bさんは、20年前から現在まで一度も完済せずに利用しているとします。

このパターンでは同じ20年前からの利用でも、Aさんは実質14年しか利用しておらず、Bさんはきっちり20年返済をしているため、発生する過払い金の目安も異なるわけです。

この場合ではAさんには90万円ほどの過払い金、Bさんからは210万円ほどの過払い金が発生しており、その差は倍以上に変わることもあるわけです。

限度額が大きいほうが過払い金も多くなる

例えば、限度額が30万円で10年の利用と、100万円で6年の利用を比較した場合、30万円のほうが利用期間は長いですが、100万円のほうがたくさんの利息を支払っています。

その理由は、100万円のほうが3.3倍の金額の利用をしているわけなので、6年×3.3倍ですと30万円の方の20年近くの利用に相当するわけです。

「多くお金を支払う」=「過払い金も多く発生する」という方程式が成り立つため、利用年数が20年や30年と長く、最大利用額が200万円や300万円と高額の場合には、数百万円単位の金額の過払い金が発生することも珍しくありません。

当センターで過去に調査した最高値の過払い金は、昭和55年~平成27年に消費者金融4社から借入れをしていた方で、全4社で2,500万円近くの過払い金が発生していたこともあります。

過払い金が少なくなってしまう場合とは?

(事例)
Aさんがアコムを利用。
20年前から12年前に一度完済し解約~9年前から再利用して現在も返済中。

過払い金は、完済してから10年経過で請求できなくなります。
これは時効が原因のためです。

Aさんの場合には、12年前に完済した分が時効になってしまうため、20年前~12年前の間に発生した過払い金が請求できなくなります。

このように途中で完済している場合には、過払い金が少なくなってしまうケースもあるのです。

ただし、解約をしているか・していないか、再利用までにどのくらいの期間が空いているかなどの事情によっては、時効にならずに済むケースもあります。

消費者金融から発生する過払い金の目安

消費者金融

アコムやプロミスなどに代表される消費者金融では、2007年以前から利用していると、高確率で過払い金は発生します。

この2007年という時点では、適正な金利(過払い金の発生しない金利)を採用しているほうが珍しいためです。

そして、2007年以前から利用していた大多数の人は、平成22年6月の貸金業法改正の頃には、適正な金利に変更がなされました。

2007年早々に適正な金利に変更された方もいれば、中には、2020年でも違法な金利な方もいたというのが現状です。

このように、いつまで違法な金利だったか、個々でバラバラなのが消費者金融の特徴です。

ポイントは、違法な金利の返済期間が長ければ長いほど、過払い金は多く発生します。

一般的な限度額である50万円~100万円では、返済期間が5年で50万円~80万円、10年で70万円~150万円、15年で100万円~200万円、20年で150万円~300万円ほどが過払い金発生のイメージです。

より大きい限度額である150万円や200万円なら、さらに多くの過払い金が発生します。

各消費者金融から戻ってくる過払い金について

クレジットカードの過払い金の発生目安

クレジット会社の過払い金の発生目安

クレジットカードでも、2007年以前からキャッシングを利用していた場合には、高確率で過払い金は発生します。

しかし、クレジットカード会社では、発生するケースとそうでないケースに分かれます。

クレジットカード会社では、多種類のカードを発行していることもあり、同じカード会社でも、カードの種類によって過払い金が発生していないということがあるのです。

例えば、セゾンやニコスなどの大手クレジット会社では、その発行しているカードの種類だけで100種類を超えます。その100種類すべてのカードから、過払い金が発生するということはなく、発生するカードもあれば発生しないカードもあるということです。

金額の目安としては、消費者金融よりもクレジットカードのほうが低くなることが多いです。
それでも、
10年や15年と違法利息の返済期間があれば、数十万円単位での過払い金の発生は珍しくありません。

セゾンやニコスやセディナなどで、25年や30年近くキャッシングを利用している場合には、200万円以上の過払い金が発生していることもあります。

各クレジットカード会社から戻ってくる過払い金について

銀行カードローンの過払い金の発生目安

次に、銀行のカードローンの過払い金の発生目安について、解説します。

結論からいって、銀行カードローンからは100%過払い金が発生しません。

銀行は、どんなに昔に遡っても、利息制限法に従ってカードローンの貸付けを行っているため、違法な金利(グレーゾーン金利)がないため、過払い金も発生しないというわけです。

・三菱UFJ銀行カードローン
・三井住友銀行カードローン
・みずほ銀行カードローン
・りそな銀行カードローン
・オリックス銀行カードローン
・楽天銀行カードローン
・ジャパンネット銀行カードローン
・東京スター銀行カードローン
・住信SBIネット銀行カードローン

こうした銀行のカードローンを20年、30年前から利用していたとしても、残念ながら過払い金は発生しません。

最終更新日:2021年9月21日

本サイトの執筆者

山口 広樹

神奈川県横浜市出身。
司法書士・行政書士14年目。
かながわ総合法務事務所の代表。
過払い金や債務整理を専門分野として、5000名以上の事案を解決。

・司法書士(神奈川県会2376号)
・行政書士(神奈川県会4407号)

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