過払い金発生の目安とは…？
ｰ過払い金っていくらぐらいの金額が発生するの？

アコムやプロミス、アイフル・レイクなどの消費者金融では平成18年までは違法な利率の貸付であったため、過払い金は間違いなく発生します。

平成18年の最高裁判決で実質的に過払い金を認める判断が下されたため、それ以降（平成19年以降）に初めて消費者金融と取引を始めた場合は、正しい利率のため過払い金は発生しません。

反対に、平成18年より前から消費者金融の利用していた場合には、「平成19年にすぐに適正な利率に変更されたか」というとそうではありません。

平成19年に適正な利率に変更された方もいれば、なかには未だに違法な利息の方もたまに見かけるくらいです。しかし、大多数の人は、平成22年6月の貸金業法改正（総量規制）の頃には変更がされているでしょう。

当センターの統計では、違法利息の期間が5年ほどあれば50万円～80万円、10年ほどあれば80万円～150万円、15年ほどあれば120万円～280万円、20年ほどで180万円～380万円ほどが過払い金発生のイメージです。（一般的な限度額50万円～100万円の場合）

過払い金は、限度額（最大で借りることの出来た金額）によっても大きく変わっていきます。なぜなら、「借りる金額が大きい」→「払う利息が多い」→「払いすぎた過払い金も多い」となるためです。

従って、あくまで上記は一例ですが、限度額が150万円や200万円の方であれば、5年～10程度の違法利息の支払いで過払い金発生額100万円をオーバーするケースもあります。

まず、クレジット会社では、過払い金が発生する会社とそうでない会社に分かれます。

平成18年までキャッシングで違法利息であり、過払い金が発生する会社として下記の会社が該当します。

・クレディセゾン（SAISON）
・セゾンファンデックス
・エポス（丸井）
・アプラス
・オリエントコーポレーション（ORICO）
・セディナ（クオーク・ＯＭＣ・セントラルファイナンス）
・三菱ＵＦＪニコス
・ベルーナ
・ニッセン
・ライフカード
・ワイジェイカード
・イオンカード
・ビューカード
・エムアイカード
・ポケットカード（マイカル）

※※クレジット会社は多種類のカードを発行していることもあり、同じ会社でもカードの種類によって過払い金が発生していないこともあります※※

クレジット会社で過払い金が発生する仕組みも基本的には消費者金融で過払い金が発生する仕組みと変わりません。消費者金融よりは過払い金の発生金額は低くなることが多いですが、それでも10年や15年と違法利息の期間がある方では、数十万円単位での過払い金の発生も珍しくはありません。

セゾンやニコスやセディナなどでは、25年や30年近くキャッシングを利用している場合には、200万円以上の過払い金が発生していることも珍しくはないのです。

どのぐらいの金額の過払い金が発生するかは、

「違法な利息での利用年数」

「限度額（最大借入額）」

「月々の支払い額がいくらであったか」

「途中に完済したことがあるか」

など、利用状況によって異なります。

例えば、限度額が30万円で10年のキャッシング利用と100万円で6年のキャッシング利用方を比較した場合、30万円のほうが利用している期間は長いですが、100万円のほうがたくさんの利息を支払っています。その理由は、100万円のほうが3.3倍の金額の利用をしているわけなので、６年×3.3倍ですと30万円の方の20年分近くに相当するわけです。

「多くお金を支払う」＝「過払い金が多く発生する」という方程式が成り立つので、利用年数が20年や30年と長く、最大利用額が200万円や300万円などの場合には、数百万円単位の金額の過払い金が発生するわけです。

当センターで過去に調査した中で最高値の過払い金は昭和55年～平成27年に消費者金融4社から借入れをしていた方で、全4社で2,500万円近くの過払い金が発生していました。

《過払い金発生の目安》