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2022/06/28更新

過払い金の目安|発生する金額は条件次第!

「過払い金ってどのぐらい発生するの?」
「発生する金額の目安を知りたい!」

過払い金の発生金額は、人それぞれです。

「50万円を10年利用したら100万円の過払い金」といった単純なものではありません。

なぜなら、「最初に50万円借りて、10年かけて支払った」場合もあれば、「最初に50万。その後借りて返してを行い、10年で300万円」の場合もあるからです。

借りる金額が多ければ支払う金額も多くなり、その結果、払い過ぎたお金も多くなるというのが、過払い金の発生原理です。

同じような考えで利用年数も重要です。

同じ10年でも、丸々10年の利用と、「10年のうち2~3年」では、過払い金の金額は変わります。

こうしたポイントを理解した上で、過払い金の発生する目安を確認していきましょう。

過払い金が多く発生するケース

返済期間が長いと過払い金も多い

限度額50万円で20年利用のAさんと、同じく50万円で20年利用のBさんがいました。

・Aさん(20年前~9年前・3年前から~現在)

・Bさん(20年前~現在まで完済せずに利用)

同じ20年の利用でも、Aさんは実質14年、Bさんは20年返済しているため、過払い金の発生金額も異なります。

このケースでは、Aさんに90万円、Bさんに210万円の過払い金が発生しました。

このように、同じ20年前からの利用でも、発生金額は倍以上に変わることもあります。

限度額が大きい=過払い金も大きい

①限度額30万円で10年の利用

②限度額100万円で6年の利用

このケースで同じ金利なら、②のほうが多くの過払い金が発生します。

その理由は、100万円のほうが、30万円の3.3倍の利息が発生します。

100万円で6年の利用でも、30万円の20年分の利用に相当するからです。

過払い金が多くなる目安

返済している年数が長く、限度額が大きいと、利息を多く払うことになります。

そうなると、「利息を多く払う」=「払いすぎの利息も多い」=「過払い金も多い」という方程式が成り立つのです。

過去に調査した過払い金の最高額は、全4社で2500万円近くの金額でした。

利用期間は昭和55年~平成27年、限度額は4社とも200万円が平均でした。

このように、利用年数が20年や30年と長く、最大利用額が200万円や300万円の場合には、過払い金もとてつもない金額になります。

過払い金が少なくなるケース

事例:Aさん(20年前~12年前に完済し解約・9年前~現在まで返済中)

完済してから10年経つと、過払い金は請求できなくなります。

これは時効が原因のためです。

Aさんの場合、20年前~12年前の間に発生した過払い金が、時効で請求できませんでした。

途中完済があると、時効で過払い金が少なくなるケースがあるのです。

ただし、途中完済時に解約をしたか?再利用までの期間はどのくらいか?などの事情によって、時効にならずに過払い金を請求できるケースもあります。

これは「過払い金の分断と一連」と言われる問題点で、過払い金請求の分野では、最も揉める(争点となる)ケースです。

消費者金融の過払い金の目安

消費者金融

2007年以前から、アコムやプロミスなどの消費者金融を利用していると、高確率で過払い金は発生します。

「2007年以前」は、「利息制限法に違反している金利」の可能性が高いためです。

2010年6月に貸金業法が改正され、これ以降は、大多数が利息制限法内(過払い金が発生しない)の金利に変更されています。

しかし、早いケースでは、2007年にこの適正金利に変更されているのです。

いつまで違法な金利だったか、個々でバラバラなのが消費者金融の特徴です。

なぜ、このような話をしているかと言うと、違法な金利で返済している期間が長いほど、過払い金が多く発生するためです。

過払い金の発生する目安

限度額50万円~100万円の場合の、過払い金の発生目安は以下のとおりです。

・違法な金利を5年返済して30万円~80万円

・違法な金利を10年返済して50万円~150万円

・違法な金利を15年返済して100万円~200万円

・違法な金利を20年返済して150万円~300万円

より大きい限度額である150万円や200万円なら、さらに多くの過払い金が発生します。

「各消費者金融の過払い金」はこちら

クレジットカードの過払い金の目安

クレジット会社の過払い金の発生目安

クレジットカードでも、2007年以前からキャッシングを利用していると、過払い金が発生します。

しかし、クレジットカード会社では、多種類のカードが発行されています。

同じクレジットカード会社でも、カードの種類によって過払い金が発生するカードと、そうでないカードがあります。

例えば、大手であるセゾンやニコスでは、その発行カードは100種類を超えます。

その100種類全てのカードから、過払い金が発生するわけではないということです。

過払い金の発生する目安

過払い金の金額は、消費者金融よりクレジットカードのほうが低いケースが多いです。

しかし、10年や15年と利息制限法を超える利息を返済している場合、数十万円単位の過払い金の発生も珍しくはありません。

セゾンやニコスやセディナで、20年~30年近くキャッシングを利用していると、200万円以上の過払い金が発生するケースも多いです。

各クレジットカード会社の過払い金

銀行カードローンの過払い金の目安

銀行カードローンの過払い金の目安を解説します。

結論からいって、銀行カードローンからは100%過払い金が発生しません。

銀行は、昔から利息制限法に従って貸付けを行っているため、違法な金利(グレーゾーン金利)がありません。

・三菱UFJ銀行カードローン

・三井住友銀行カードローン

・みずほ銀行カードローン

・りそな銀行カードローン

・オリックス銀行カードローン

・楽天銀行カードローン

・ジャパンネット銀行カードローン

・東京スター銀行カードローン

・住信SBIネット銀行カードローン

こうした銀行のカードローンを20年、30年前から利用していたとしても、残念ながら過払い金は発生しません。

過払い金が発生するためには、グレーゾーン金利の返済を行っていたなど、一定の条件が必要になっていきます。

過払い金の目安(まとめ)

過払い金の目安で、ポイントとなる点をまとめてみましょう。

・利用年数が長いほど、過払い金は多く発生。

・利用金額が大きいほど、過払い金は多く発生。

・途中で完済していて、時効になると過払い金は少なくなる。

・2007年以前から消費者金融を利用していると、過払い金発生の可能性が高い。その場合、100万円以上の過払い金も珍しくはない。

・クレジットカードで、2007年以前からキャッシングを利用していると、カードの種類によって過払い金が発生。大手会社で20年前後の利用があれば100万円以上も珍しくない。

・銀行のカードローンは、過払い金なし。

本サイトの執筆者

司法書士・行政書士
山口 広樹

横浜市出身。司法書士・行政書士15年目。かながわ総合法務事務所の代表。過払い金や債務整理を専門分野とし、5000名以上の事案を解決。

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