過払い金（かばらいきん）とは？

１）過払い金はどんなお金？

２）過払い金が戻ってくる条件

３）消費者金融の過払い金

４）クレジットカードの過払い金

５）過払い金が発生する目安

６）「過払い金があるか」調べる方法

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利息制限法の金利は、以下のように定められています（上記の図を参照）。

・10万円未満（20％以内）

・10～100万円未満（18％以内）

・100万円以上（15％以内）

例えば、50万円を借りたら金利は18％以内。18％を超える金利は過払い金の対象となります。

以前の出資法では、上限金利が29.2％まで認められていました。

つまり、出資法では利息制限法を超える金利が認められており、出資法・利息制限法それぞれので上限金利が矛盾していたのです。

この両者の上限金利の差額が「グレーゾーン金利」（上記画像の黄色部分）と言われるものです。

裁判所の判断や出資法の改正により、グレーソーン金利は「違法な金利」と判断されました。

その結果「利息制限法の金利を超えて支払ったお金は払いすぎ」となり、この払いすぎたお金は「過払い金として返還すべきお金」となったのです。

こうした動きは、2006年～2010年に出された最高裁判決や貸金業法改正で、過払い金が正式な権利と認められました。

この時期以降、多くの方が過払い金請求を行い、実際にお金が戻ってきているのです。

2007年以前から消費者金融を利用していると、高確率で過払い金が発生します。

過払い金が戻る代表的な消費者金融は、アコム、プロミス、レイク、アイフルです。

2026年現在、これらの会社から、実際に過払い金は返還されています。

以下の消費者金融では、（）内の日に利息制限法の金利に変更されました。

これ以前は、利息制限法に違反する金利であったたため、この日付以前から以下の消費者金融を利用していると、過払い金が発生するケースが高いと言えます。

・アコム（2007年6月17日）

・アイフル（2007年7月31日）

・レイク（2007年12月1日）

・シンキ（2007年12月2日）

・プロミス（2007年12月18日）

当センターで過去に調査した、過払い金の平均発生額は以下の通りです。

※平均のため、最小は数千円の方もいれば、最大は数百万円の方もいます。

※2021年度までの調査分が対象です。

・アコム（114万5235円）
・レイク（106万5695円）
・プロミス（96万6973円）
・アイフル（86万9171円）

クレジットカードで2007年以前からお金を借りていた場合も、過払い金が発生することがあります。

ただし、全てのクレジットカードから発生するわけではありません。

過払い金が発生するカードと、そうでないカードがあります。

・クレディセゾン（SAISONカードなど）

・三菱ＵＦＪニコス（NICOSカードなど）

・エポスカード（旧マルイカードなど）

・オリエントコーポレーション（ORICOカードなど）

・イオンクレジット（AEONカード）

・ライフカード

・アプラス

・ペイペイカード（ワイジェイカード、ＫＣカードなど）

・ポケットカード（マイカルカードなど）

当センターで過去に調査した、過払い金の平均発生額は以下の通りです。

※平均のため、最小は数千円の方もいれば、最大は数百万円の方もいます。

※2021年度までの調査分が対象です。

・セゾン（114万5235円）
・ニコス（96万6973円）
・セディナ（86万9171円）
・アプラス（79万7509円）
・オリコ（63万1533円）
・イオン（54万9412円）
・エポス（49万3774円）

・借入先：プロミス
・限度額：50万円
・金利：年利25.5％

50万円の上限金利は18％までなので、25.5％－18％＝7.5％分は「払いすぎ」です。

・50万円×25.5％＝12万7500円（25.5％で1年間に返済した利息の金額）

・50万円×18％＝9万円（本来返済すればよかった利息）

この差額の3万7500円が払いすぎであり、1年間の過払い金です。10年で37万5000円、15年で56万2500円という金額になっていきます。

実際の過払い金の計算では、充当計算（引き直し計算）という計算方法を使います。

この計算の特徴は「返済の度に過払い金は元金に充当されていた」というものです。

分かりやすく言うなら、上記の単純計算よりも、多くの過払い金が発生する計算式です。

この計算式を採用することで100万円以上、はては200万円や300万円の過払い金が発生するケースもあります。

・過払い金が発生しているか
・いくらぐらい過払い金があるか

これらを知るために、まずは、カード会社から「取引履歴を取寄せる」ことが必要です。

この履歴には、「いつ」「いくら」「借りて」「返済したか」という内容が載っています。

この内容を元に、「利息をいくら払いすぎているか」という計算を行うことで、過払い金の金額が分かるという仕組みです。

この取引履歴の取寄せや過払い金の計算は自分でもできますし、取寄せや計算を依頼することも可能です（無料）。

当センターに依頼される場合には、まずは「過払い金の無料診断」をご利用下さい。

・過去の統計から過払い金発生の可能性があるか？

・発生している場合にはいくらぐらいの可能性があるか？

を診断します。

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